Страховые компании работающие с ипотекой. Cравнение тарифов на ипотечную страховку

• Личное
• Титульное
• Имущественное
• Обслуживание страхования
• Страховые случаи
• Назначь свою страховку
• Вопросы и ответы

Оформить комплексную страховку или защититься лишь по выбранным видам рисков и их последствий можно при заключении основного договора. Стоимость страховки ипотеки формируется как процент, взимаемый от размера кредита страховщиком – ниже представлен список страховых компаний, соответствующих требованиям банка в рамках продуктов/программ ипотечного кредитования в связи с деятельностью Филиала ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом».

Страховые компании, соответствующие требованиям банка в рамках продуктов/программ ипотечного кредитования в связи с деятельностью Филиала ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом»

Виды страховок при ипотечном кредитовании

Какие страховки при ипотеке существуют? Всего их три, и они предполагают защиту:

самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке, от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий;

права собственности на жилье – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т.д.;

жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Обязательной (законодательно закрепленной) страховкой ипотечного кредита является защита самой недвижимости, поскольку до момента полной выплаты долга банку объект находится в залоге по договору кредитования.

Таким образом, заинтересованы в защите обе стороны, однако если по каким-то причинам клиент отказывается от необязательного страхования ипотеки, стоимость самого кредита (% годовых) обычно увеличивается. В банке предусмотрена не только выгодная комплексная программа страхования ипотечного кредита, но и программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски или вовсе отказаться от страховки в рамках продуктов/программ ипотечного кредитования.

Размер страховой премии при ипотечном кредитовании

Стоимость страховки зависит от тарифа страховой компании и суммы ипотечного кредита. В рамках продуктов/программ ипотечного кредитования в связи с деятельностью Филиала ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом» сотрудничает с проверенными страховщиками, список которых представлен на странице. При оформлении ипотечного кредита мы предлагаем клиентам выбрать любой наиболее подходящий по условиям вариант из списка или предоставить собственный. При соответствии страховщика, не входящего в приведенный перечень, требованиям банка ничто не препятствует заключить договор страхования именно с ним. Узнать подробнее об особенностях страховок ипотеки и их стоимости можно, воспользовавшись консультацией специалистов Филиала ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом».

Со страхованием ипотеки сталкиваются все те, кто решил взять кредит для покупки жилья. Эта процедура несет для заемщика дополнительные расходы. Выясним, для чего нужно страхование ипотеки, где дешевле ее застраховать, и что влияет на стоимость услуги. Дополнительно приведем краткий обзор страховых компаний, чтобы показать, где лучше и выгоднее оформить страховку.

Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.

Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.

Для заемщика услуги страховых компаний тоже полезны: имея страховку, вы не потеряете финансы при появлении третьего лица, притязающего на право владения квартирой/домом.

А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.

Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки

При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:

• Для страхования недвижимости, взятой в ипотеку. Это обязательный вид страховки, без которой ипотечный кредит не одобрит ни один банк. Он нужен для уменьшения рисков, связанных с повреждением или полной утратой залогового имущества (в случае пожара, затопления или других событий, указанных в договоре).
• Для страхования здоровья/жизни. Такую страховку заемщик оформляет на добровольной основе. Но банк в договоре на ипотеку часто прописывает пункт, согласно которому при отказе от этого вида страхования, процентная ставка повышается на определенную величину. Этим финансовое учреждение подстраховывает само себя, чтобы не понести убытков при смерти или наступлении нетрудоспособности заемщика.
• Для страхования права собственности. При оформлении ипотеки на «вторичку» эту страховку получать необязательно. Никаких повышений процентов и штрафов при нежелании страховать свои права не будет. Этот договор заключается исключительно для защиты интересов самого заемщика, который в случае появления третьих лиц, претендующих на жилье, может частично или полностью лишиться права владения.

Стоимость страхования будет зависеть от типа страховки и прочих факторов, влияющих на тарифы.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Право собственности, жизнь и здоровье можно не страховать, если вы лично не заинтересованы в этом. Но иногда банки настаивают на оформлении всех видов страховок под страхом отказа в ипотеке. Это незаконно. Но отзывы в интернете говорят о том, что отказаться от них почти невозможно. Ведь в договоре на ипотеку прописываются санкции, которые могут быть применены в случае отказа.

Если вы решились на все три вида страхование, то самое выгодное решение – это оформление комплексной страховки. Тогда вам вручат не три, а только один полис. Стоить он тоже будет меньше. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы ипотечного займа.

Обзор страховых компаний

Тарифы страхования ипотеки определяются индивидуально. Поэтому назвать их точную величину нельзя. Но мы можем познакомить вас с общими условиями заключения договора с различными страховыми компаниями.

На стоимость жилья, взятого в ипотеку, накладывается ограничение – 15 млн. р. Взносы за страхование залогового имущества должны совершаться каждый год по ставке 0,25% годовых. Процент берется только на остаток основного долга. Если ипотека была оформлена на 1 млн. р., то в первый год нужно будет выплатить 2500 р. По мере ликвидации задолженности эта сумма будет уменьшаться.

Страхование жизни составляет 1% от объема долга. При отказе процентная ставка по ипотеке возрастает на столько же. Поэтому отказываться от страховки в этом случае нецелесообразно и даже выгодней, так как ежегодная страховая премия со временем будет уменьшаться.

Страховать право собственности в Сбербанке не предлагают. Если же вам нужна титульная страховка, оформлять ее придется самостоятельно.

Вернуть премию при смене страховщика нельзя. Но можно сделать частичный возврат при досрочном погашении ипотеки.

ВТБ-страхование

В ВТБ при получении ипотеки на жилье требуют оформления комплексного страхования (всех трех видов страховок). Но вместо трех договоров составляется один. Если кредит оформляется в этом банке, то срок действия соглашения соответствует сроку действия ипотеки, если в другом – на 1 год или другой период с возможностью продления.

Страхование в среднем стоить 1% от суммы ипотеки в первый год и 1% от оставшегося объема основного долга в последующие годы. При оплате страховки на срок от 1 года предоставляются скидки. При переходе к другому страховщику премия не выплачивается. При досрочной ликвидации задолженности по ипотеке

В 2017 году ВТБ опоздал с подачей бумаг на аккредитацию. Поэтому страховаться тут при оформлении ипотеки в другом банке пока нельзя.

Здесь страхуют только жизнь/здоровье и залоговую недвижимость. В первом случае стоимость страховки составляет около 0,55% при условии, что ипотека оформляется на сумму, не превышающую 4 млн. р. Иначе кроме анкеты здоровья придется предоставить медицинскую декларацию. Во втором случае стоимость будет равна приблизительно 0,43%.

Эта одна из компаний, выплачивающих при переходе заемщика к другому страховщику частичный возврат страховой премии пропорционально неиспользованному сроку. Абсолютную выплату можно получить, если отказаться от услуг ВСК в течение 5 суток с момента заключения сделки.

РЕСО

Здесь тарифы зависят от того, в каком банке вы берете ипотеку. Ведь для различных организаций предусмотрена выплата различных комиссий за расширение клиентской базы. Средние ставки по страхованию составляют:

• Сбербанк: 1% – жизнь/здоровье; 0,18 – залог.
• Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и ВТБ: право собственности – 0,25%; залог – 0,1%, здоровье/жизнь – до 1%.

Полный возврат можно осуществить не позже, чем через 5 дней после подписания соглашения. В других случаях при расторжении договора по инициативе ипотечника выплачивается лишь часть взноса.

В РЕСО есть акция под названием «Выгодная ипотека». Она предусматривает 40-процентную скидку на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить страховщика.

Средний размер тарифов в Альянсе составляет:

• 0,87% – жизнь/здоровье;
• 0,16% – залог;
• 0,18% – право собственности.

Ипотеку, взятую в Сбербанке, Альянс не страхует в связи с отсутствием у него аккредитации.

Здесь можно по сниженной стоимости произвести страхование:

• Отделки внутри помещений жилья;
• Гражданской ответственности перед иными лицами, возникающей при пользовании жилищем;
• Жизни и здоровья, залогового имущества в целях повышения размера выплат при наступлении страховых случаев.

Так как в регионах отделы фирмы в регионах закрываются, обратиться к ней можно через Центральный офис, расположенный в Москве.

Росгосстрах

Примерные тарифы на страхование ипотеки приведены в таблице ниже (слева – для мужчин, справа – для женщин).

Росгосстрах может предоставлять индивидуальные скидки. Они согласовываются с Центральным офисом.

С каждым годом сумма для оплаты страхования ипотеки будет уменьшаться. Получить частичный возврат можно при досрочной ликвидации задолженности. Но с нее в обязательном порядке будет вычтено 65% от абсолютного объема премии. Если вы захотите расторгнуть договор по причине, не связанной с погашением ипотеки, возврат не производится.

Ингосстрах

Здесь можно заключить как отдельные, так и комплексные договора. Примерные тарифы не оглашаются. Но можно привести сравнительную характеристику для конкретного примера. Будем рассматривать в качестве заемщика мужчину и женщину 38 лет, не пьющих, не курящих, без серьезных заболеваний, трудозанятных. В качестве жилища – квартиру на 5 этаже, у которой в истории насчитывается всего 3 собственника. Объем ипотеки – 8 млн. р. Примерную стоимость будем указывать для мужчин – слева, для женщин – справа.

В среднем страховка при ипотеке для женщин дешевле на 30-40%, чем для мужчин. В Сбербанке договор нужно продлевать каждый год. В ВТБ соглашение можно заключить на весь срок действия ипотеки.

В Ингосстрахе действуют скидку. При смене страховщика скидывают 5-15%. А на добровольное страхование скидывают 20%, если вы застраховали в этой компании ипотеку.

Здесь тоже можно выбрать отдельное или комплексное страхование. Для Сбербанка предусмотрен тариф, равный 0,18% от ипотечного кредита. Договор заключается на 1 год и продлевается ежегодно по мере необходимости. Страхуется только залоговое имущество, а на жизнь и здоровье у Альфа-страхования аккредитация не пройдена.

Для ВТБ и других банков тарифы не указаны. Поэтому вернемся к примеру из Ингосстраха и укажем примерную стоимость страхования:

• Жизнь/здоровье: 46,9 тыс. р. для мужчины и 30,5 для женщины.
• Залог: 9,2 тыс. р.
• Право собственности – 12 тыс. р.

Абсолютный или частичный возврат производится по тем же условиям, что и для ВСК Страхового дома.

СОГАЗ

Тут заемщик получит пониженные тарифы и расширенную базу страховых случаев. Застраховать можно также мебель, сантехнику, отделку и гражданскую ответственность всего за 1150 р. Тарифы для основных видов страхования при ипотеке:

• Жизнь и здоровье – 0,17%;
• Залоговое имущество – 0,1%;
• Право собственности – 0,08%.

Сделать возврат страховки можно только после полной выплаты долга и процентов. При прекращении действия договора со стороны заемщика по другим причинам возврат невозможен.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.

На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:

• Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
• Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
• Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
• Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
• Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
• Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
• Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.

Цена на страхование залогового имущества при получении ипотеки зависит от следующих факторов:

1. Тип жилища. Квартиру в многоэтажке страховать дешевле, чем частный дом на участке.
2. Год сооружения. Тарифы повышаются с возрастом постройки. Страховать жилье, возведенное в 1955 году и ранее, возьмется не каждая фирма.
3. Материал стен и перекрытий. Тарифы на деревянные конструкции выше, так как они имеют меньший срок эксплуатации и большую вероятность порчи по различным причинам.
4. Наличие открытых источников огня. Если они есть, то цена страхования залога будет выше.

На стоимость страхования права собственности влияют:

• Число сделок, совершаемых с объектом. Если право собственности передавалось от одного человека другому много раз, то риск появления третьего лица, претендующего на жилье, повышается. Поэтому чем больше сделок было раньше, тем выше тарифы.
• Возраст продавца недвижимости. Тарифы повышаются, если среди продавцов есть пожилые лица или молодые люди, не достигшие совершеннолетия. Страховая компания может запросить справку о психическом здоровье продавца.
• Срок нахождения жилья во владении у прежнего собственника. Страховые фирмы редко страхуют квартиры/дома, находящиеся во владении менее 3 лет. Если они и берутся это делать, то повышают тарифы.

Цена на комплексное страхование будет рассчитываться по формуле: ПСС=СИ*(ТЖЗ+ТЗИ+ТПС).

Условные обозначения:

1. ПСС – полная стоимость страхования;
2. СИ – сумма ипотеки;
3. ТЖЗ, ТЗИ, ТПС – тарифы на жизнь и здоровье, залоговое имущество и право собственности соответственно.

Пример расчета:

• СИ = 5 млн. р.
• ТЖЗ = 0,2%;
• ТЗИ = 0,1%;
• ТПС = 0,1%.

Тогда цена на комплексное страхование будет равно: ПСС = 5 000 000 * (0,2% + 0,1% + 0,1%) = 20 000 (рублей).

Пример приведен для понимания принципа расчета стоимости страховки для ипотеки. Величины тарифов в вашем случае будут другими.

Советы – Как сэкономить и дешевле застраховать ипотеку

Нет какой-то одной страховой фирмы, в которой бы было выгоднее застраховаться каждому. У различных компаний действуют разные подходы к вычислению рисков. Поэтому политики тарифов у них тоже отличаются. И если, по словам вашего соседа или советчика на форуме в сети, в определенной фирме ему удалось застраховаться дешево, это не значит, что вам тоже будет выгодно получать страховку там же.

Сэкономить на защите имущественных интересов при оформлении ипотеки вам помогут следующие советы:

1. Не подписывайте страховку в банке. Обычно банковская организация при выдаче ипотеки предлагает застраховаться в определенной компании, которой она доверяет. Но согласно законодательству РФ банк обязан принять страховку от любой страховой фирмы, прошедшей аккредитацию. Но заемщик плохо знает свои права, поэтому он чаще соглашается на заключении коллективной сделки прямо в офисе. Однако страховой взнос в этом случае может быть в 2-3 раза больше, чем, если бы страховка оформлялась в другой компании. Наценка формируется в связи с комиссией, которую запрашивает банк у страховщика за привлечение нового клиента.
2. Пусть главным заемщиком будет лицо женского пола. Стоимость страховки для женщин ниже, чем для мужчин. Если вы уже оформили в качестве основного ипотечника лицо мужского пола, можно попробовать переиграть ситуацию. Однако будьте готовы к тому, что банк не пойдет навстречу.
3. Воспользуйтесь возможностями программы «Переход». Страховки оформляются на ограниченный период. Если за это время ипотека не была выплачена, то договор продлевают. Но для продления можно выбрать другую страховую компанию. При переходе многие фирмы делают скидки в размере 10-15%. Если вы изъявите желание воспользоваться услугами конкурента, прежняя компания также может предложить вас снижение стоимости страховки. Но в случае со Сбербанком это невозможно.
4. Получите скидку, если вы уже являетесь клиентом страховой компании. Страховщики делают постоянным клиентам скидки. Если у вас уже где-то застрахован дом или автомобиль, попробуйте застраховать ипотеку там же. Сообщите, что у вас уже есть полис этой компании. При оформлении ипотеки в Сбербанке этот совет неприменим.
5. Получите скидку, если вы работник корпорации, являющейся клиентом страховой компании. Крупные фирмы оформляют своим работникам ДМС. Если вы – один из таких работников, то можете претендовать на получение скидки при страховании жизни для оформления ипотеки.

Выбрав наиболее подходящего страховщика, вы можете сэкономить значительный объем финансов. Но следите за тем, чтобы снижение стоимости страхования происходило не за счет исключения из договора страховых случаев.

Если застраховать себя только от несчастных случаев, то при смерти или наступлении инвалидности по причине болезни, выплачивать страховку никто не будет. Несмотря на низкую стоимость, таких сделок следует избегать, чтобы обезопасить себя от всех возможных рисков.

«Мой дом - моя крепость»

Мы знаем, насколько это сложно и ответственно - решиться на покупку жилья. Ипотека дает реальную возможность осуществить мечту по улучшению жилищных условий.

Ипотечное страхование является надежной защитой заемщика ипотечного кредита от рисков, связанных с повреждением или гибелью имущества, прекращением и/или ограничением права собственности на имущество, а также причинением вреда жизни и здоровью. Страховая компания поможет исполнить обязательства заемщика ипотечного кредита перед банком в случае наступления непредвиденных обстоятельств* .

Страхование распространяется на «конструктивные» элементы, поврежденные вследствие:

Конструктивных дефектов

Стихийных бедствий

Падения летательных (космических) аппаратов

Падения твердых тел

Наезда транспортного средства

Противоправных действий третьих лиц

Титульное страхование : Риски, связанные с прекращением и/или ограничением вашего права собственности на приобретенную недвижимость:

Прекращение права собственности (Например, в результате, признания сделки недействительной на основании решения суда ).

Ограничение (обременение) права собственности (Например, в результате сохранения за третьими лицами права пользования имуществом после регистрации права собственности (на основании судебного решения )).

Страхование титула особенно важно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке. Бывают случаи, когда после приобретения недвижимости выясняется (и страхователь не знал об этом ранее), что в последней или предыдущих сделках были нарушены права третьих лиц (неучтенных наследников, несовершеннолетних детей, предыдущих владельцев и т. д.). И затем по решению суда сделка заемщика может быть признана недействительной. От этих и других случаев прекращения, а также ограничения права собственности ипотечного заемщика может защитить титульное страхование.

Личное страхование: Страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика и созаемщиков в результате несчастных случаев и/или болезней.

Страховыми рисками по договору являются:

Смерть, наступившая по любой причине

Первичное установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни

Ипотечный кредит, как правило, берется на долгий срок. Личное страхования заемщика поможет обеспечить исполнение обязательств перед банком в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем заемщика и созаемщиков.

** Мы можем предложить Вам покрытие комбинации рисков, в зависимости от выбранной Вами программы кредитования. Обычно, для наиболее полной защиты, заемщики выбирают пакет из всех указанных рисков.

СТОИМОСТЬ ПРОГРАММЫ ***

Тарифы по каждому договору устанавливаются индивидуально на основе анализа документов по объекту недвижимости в залоге, и данных о заемщике (и созаемщике).

Страхование имущества - от 0,12% от страховой суммы в год.

Страхование титула собственности - от 0,21% от страховой суммы в год.

Личное страхование - от 0,125% от страховой суммы в год.
Например, тариф для 30-летнего мужчины/женщины, у которых нет проблем со здоровьем, составит 0.2427%/ 0.1463% от страховой суммы в этот год.

*** Страховщик имеет право по результатам анализа степени риска при заключении отдельных договоров страхования применять поправочные коэффициенты к страховым тарифам и индивидуальные условия страхования.

КАК ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Для Вашего удобства, мы организовали процесс работы таким образом, чтобы сэкономить Ваше время и силы.

При заключении договора страхования при выдаче ипотечного кредита:

· Все контакты со страховой компанией будут производиться через Вашего ипотечного менеджера

· Вам не придется привозить документы в страховую компанию - все необходимые документы отправит за Вас сотрудник банка.

· Договор страхования Вы сможете подписать и оплатить в момент ипотечной сделки.

При пролонгации договора страхования:

· Счет будет заблаговременно направлен на электронный адрес, указанный вами в заявлении на страхование. Оплатить страховую премию Вы можете в любом банке, предварительно распечатав счёт.

Страховая услуга оказывается ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Лицензии на осуществление страхования СЛ № 4079 и СЖ № 4079 выданы ЦБ РФ бессрочно, и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», Лицензии на осуществление страхования СЛ № 1580 и СИ № 1580 выданы ЦБ бессрочно.

По Страхованию имущества (Риск гибели или повреждения имущества) и Страхованию титула (Риск прекращения (утраты) или ограничения (обременения) права собственности на имущество) страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».

По страхованию жизни заемщика на случай смерти по любой причине страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Страхование здоровья заемщика на случай установления первичного установления Инвалидности I группы - совместно ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (со-страхование).

В сегодняшней статье мы рассмотрим такую важную для многих тему, как страхование ипотеки — сравнение тарифов и условий. Безусловно, практически каждый человек, который уже имел дело с ипотекой или же только интересуется этим вопросом, слышал и об ипотечном страховании.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит?

Если говорить в общих чертах, то заключение такого договора намного нужнее самому банку, выдавшему кредит, нежели лицу, его выплачивающему — ведь в случае, если произойдет некая страховая ситуация, то все денежное возмещение будет перечислено именно в пользу банка (и пойдет на погашение части либо же всей суммы ипотечного кредита. Именно по этой причине ряд банков полностью отказывается одобрять ипотеку в случае, если гражданин отказывается оформлять ипотечный страховой полис (а некоторые из банков работают только с ограниченным количеством страховщиков либо даже только с одним — с тем, который считается банком наиболее надежным).

Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки?

На настоящий момент у каждой страховой фирмы существуют свои определенные правила и условия, которые выдвигаются при оформлении полиса, но при этом все заключаемые договора можно разделить на три основные главные группы:

1. страхование имущества (от повреждения до уничтожения);
2. страхование здоровья либо жизни;
3. так называемое «титульное» страхование (в случае, если возможна потеря различных прав на имущество по независимым от страхователя причинам).

Из всех этих трех типов страхования действительно обязательным является лишь первый (а страхование титула и здоровья может быть оформлено лишь по желанию клиента).

Правда, на практике очень часто существуют исключения, и банки отказываются выдавать ипотеку, если их клиент не оформил страховые полисы сразу по двум (а то и всем трем) вышеперечисленным пунктам.

Кроме этого, каждый из этих пунктов имеет свои особенности при расчете конечных сумм — так, страхование имущества зависит от его средней рыночной стоимости, местонахождения, от того, куплено оно на вторичном рынке либо от застройщика, общей площади строения, материала, из которого здание изготовлено (стоит сразу отметить очень важный момент — ряд страховых фирм отказывается выдавать полисы на деревянные дома в виду высокой пожарной опасности в сравнении с каменными строениями), а также других.
Что касается второго из- них, то конечная страховая сумма также зависит от очень большого ряда факторов — состояния здоровья (кстати, для этой цели страховщик может обязать своего клиента пройти специальную диспансеризацию), возраста, пола, и даже таких показателей как опасная либо вредная для здоровья работа или же наличие у страхователя избыточного веса (что также расценивается как повышенная нагрузка на здоровье — в ряде случаев страховая фирма может отказать даже при наличии только этого фактора).
Титульное же страхование встречается реже, и не у всех страховщиков — у некоторых этого пункта просто нет. Как правило, оно включает в себя пункты о возможной полной либо частичной потере прав на имущество по тем или иным причинам (не зависящим напрямую от желания собственника).

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать?

Как уже было сказано выше, обязательным является исключительно страхование собственности. Все остальные типы являются условно добровольными. Именно поэтому, если банк не настаивает на оформлении всех возможных видов страховок, а клиента устраивает только страхование собственности, то в таком случае оформлением этого полиса и можно ограничиться.

В ситуации же, когда банк настойчиво требует наличия полиса по всем трем показателям, от их оформления отказаться уже не удастся. Правда, в большинстве случаев страховые фирмы предлагают своим клиентам приобрести не три отдельных полиса, а один комплексный , который включает в себя сразу все три типа страхования, необходимых для оформления ипотечного кредита. Как правило, такой полис стоит дешевле, чем три отдельных, а его итоговая цена не превышает 1% от суммы предполагаемого кредита.

Так какого страховщика следует выбрать?

Перед тем, как рассмотреть список наиболее популярных страховых фирм, к которым можно будет обратиться при оформлении ипотеки в 2018 году, следует напомнить, что сначала стоит взять в банке список его аккредитованных страховщиков — как уже говорилось, некоторые банки сотрудничают исключительно с одной-двумя компаниями и не одобрят ипотеку даже в случае наличия полиса от любого другого крупного страховщика.
Итак, на настоящий момент список наиболее популярных фирм, у которых можно застраховать ипотеку, выглядит следующим образом:

1. Сбербанк-страхование;
2. ВТБ-страхование;
3. Альянс (Росно);
4. ВСК Страховой дом;
5. РЕСО;
6. Ингосстрах;
7. Росгосстрах;
8. Альфа-страхование;
9. СОГАЗ.

Сбербанк-страхование — если вы оформляете полис для ипотеки именно в этой компании, то стоимость страхования имущества составит всего 0.25% от общей суммы кредита. Эта величина будет автоматически прибавляться к остатку задолженности по ипотеке в конце каждого года. Кроме этого, если сам кредит оформляется также в Сбербанке, то страхования имущества будет достаточно — оформлять комплексный полис не потребуется.

ВТБ — предоставляет оформление полисов как на отдельные виды страхования, так и комплексно. Последний вариант обойдется в среднем примерно в 1% от суммы кредита. В среднем — потому что при оформлении документов учитываются очень многие факторы (а также предоставляется скидка, если страховка оформлена на длительное время).

Альянс (Росно) — также позволяет выбрать между комплексной страховкой и отдельными ее видами. Так, страхование здоровья обойдется в 0.87%, имущества — в 0.16%, а титула — в 0.18%. Следует уточнить, что на настоящий момент полисы от этой компании принимают далеко не все банки (в их числе и Сбербанк). К плюсам же можно отнести тот факт, что, оформляя в Альянсе ипотечную страховку, клиент получает значительную скидку на оформление других, дополнительных страховок.

ВСК — имеет довольно ограниченный выбор страховок — оформить комплексный полис не удастся, титульное страхование также отсутствует. Застраховать здоровье будет стоить около 0.55% от суммы ипотеки (в случае, если ее размер превышает 4 млн, то потребуется пройти комплексное медицинское обследование), а сумма страховки недвижимости равняется 0.43% (это номинально, проживание на первом либо последнем этаже, наличие газового, а не парового отопления, а также многие другие факторы — могут значительно увеличить эту сумму).

РЕСО — предоставляет возможность оформить полисы по страхованию здоровья в сумме около 1% от величины ипотеки, по страхованию имущества — около 0.1% и титула — около 0.25% (сразу следует уточнить, что величина эта зависит от того банка, где оформляется ипотека — для одних она чуть выше, для других — чуть меньше).

Ингосстрах — также имеет серьезные отличия в стоимости страховки в зависимости от банков, выдающих кредит. В среднем же каждый из видов полисов будет стоить 0.2% от общей суммы (также возможно и комплексное оформление).

Росгосстрах — имеет довольно выгодные условия. Так, страховка имущества обойдется в 0.17%, жизни — 0.28% и титула — в 0.15%. Кроме этого, обращение в эту компанию выгодно тем, что она является аккредитованной у большинства банков.

Альфа-страхование — позволит застраховать имущество и титульные права со ставкой 0.15%, жизнь — чуть дороже. Также, возможно и оформление комплексного полиса (правда, стоит отметить, что они принимаются далеко не всеми банками, в числе которых и Сбербанк).

СОГАЗ — одна из самых выгодных страховых фирм — ее ставки составляют всего: здоровье — 0.17%, имущество — 0.1% и права собственности — 0.08%. Кроме этого, эта компания также позволяет приобрести и комплексную страховку.

Подводя итог , приведем таблицу, которая вкратце описывает все ставки у вышеприведенных банков (в среднем, для лиц с одинаковыми показателями дохода и здоровья):

При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке. В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис. Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Мнение эксперта

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Калькулятор ипотечного страхования

Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе . Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.

В форму необходимо ввести:

• город;
• банк;
• вид страхования;
• данные об объекте;
• остаток кредита;
• данные о заемщике;
• дату начала действия договора.

С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.

Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование недвижимости

Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.

В обязательном порядке страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, крыша, фундамент. Инженерные системы внутри жилья, мебель, ремонт — не будут застрахованы. Если наступает страховой случай, ущерб возмещает не заемщик, а страховщик.

К страховым ситуациям относятся:

• пожар, удар молнии;
• затопление;
• стихийные бедствия;
• взрыв газа;
• хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.

О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.

Консультация юриста:

На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

1. Инвалидность 1 или 2 группы.
2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

• Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
• Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают. Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался. При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.

Причины для этого могут быть следующие:

• Ущемление прав детей при продаже имущества.
• Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
• Мошенничество.

Банк порекомендует застраховать титул , если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.

Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.

Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.

6 факторов, которые влияют на стоимость страховки

На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.

Пол и возраст

Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.

Состояние здоровья

Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.

Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.

Лишний вес

Этот фактор напрямую связан с предыдущим. Люди с большим весом имеют высокую предрасположенность к ряду заболеваний. Поэтому и риск того, что страховой случай может наступить, выше. Следовательно, на низкие тарифы в этом случае рассчитывать не приходится.

Профессия

Страховые компании обращают внимание профессию потенциального клиента. Кто-то трудится в офисе, а кто-то монтажником-высотником или летчиком-испытателем. Два последних вида деятельности сопряжены с большим риском. Значит, возникает повышенный риск несчастного случая или гибели. Чем выше риск для жизни и здоровья в сфере деятельности клиента, тем выше будет страховой тариф.

Алексей работает пожарником, а Мария трудится в офисе бухгалтером. Они приобрели страховку жизни и здоровья в одной и той же фирме. Мария заплатила на 30% меньше, чем Алексей. Различия в стоимости связаны с наибольшим риском для жизни и здоровья в случае Алексея.

Тип жилья

Цена полиса страхования квартиры зависит от года постройки, пожарной опасности, материала строительства. Состояние вторичного жилья и новостройки кардинально различается. Риск разрушения или повреждения вторичной недвижимости более высок. Это влечет за собой повышенный тариф при заключении договора. Некоторые виды жилья вообще невозможно застраховать. Так, страховые фирмы уже практически не берут на страхование квартиры старого фонда.

Сумма кредита

Сумма страховки напрямую зависит от суммы кредита, поскольку для расчета берется процент от общей суммы задолженности. Чем больше сумма ипотеки, тем выше страховые взносы. Однако по мере выплаты кредита страховая компания применяет все более низкий тариф, поскольку снижается общая сумма задолженности.

Вышеизложенные пункты более наглядно и понятно продемонстрирует таблица ниже:

ТОП-9 компаний, которые страхуют ипотеку

Условия страхования везде разные. Ниже представлены 9 крупных страховых фирм, в которых можно застраховаться при получении ипотеки.

Ингосстрах

Компания предлагает клиентам на выбор заключить отдельные договора по нескольким видам страхования либо один комплексный. Жестких тарифов у Ингосстраха нет. Расчет производится в индивидуальном порядке. При досрочном расторжении договора остаток страховой премии здесь не вернут.

Оформить страховку можно онлайн на официальном сайте Ингосстраха . Страховая фирма предоставляет 15% скидку при покупке полиса через Интернет. Сам полис пришлют по электронной почте. Вам потребуется только распечатать полис, подписать его и предоставить кредитору.

Если в компанию обращается клиент, который в течение действия ипотечного договора решит поменять свою компанию на Ингосстрах, ему дадут скидку в пределах от 5% до 15%. Если сумма кредита не превышает 3 миллиона рублей, то решение о размере бонуса принимает региональный офис. В противном случае придется ждать ответа из центрального офиса.

Росгосстрах

Имущество здесь страхуют по тарифу от 0,2%. Страхование жизни и здоровья для Сбербанка обойдется в среднем 0,3% от суммы задолженности для женщин, и 0,6% для мужчин. Для других кредитных организаций установлены расценки в 0,17%, 0,28% и 0,56% соответственно. По согласованию с головным офисом может быть предоставлена скидка.

По мере погашения задолженности страховые взносы будут снижаться. Расторгнуть договор раньше установленного срока можно только при досрочном погашении кредита. Иначе можно претендовать только на 35% от неиспользованной суммы.

РЕСО-Гарантия

Данный страховщик устанавливает разные тарифы в зависимости от банка, в котором кредитуется клиент. Для Сбербанка действуют тарифы в среднем 0,18% для страхования имущества и 0,26% для жизни и здоровья. Для прочих банков есть возможность заключения договора с тарифами 0,1% в случае страхования недвижимости.

При смене компании неиспользованный остаток премии вернут за вычетом расходов, понесенных на обслуживание полиса. Компания периодически проводит акции, когда при заключении договора ипотечного страхования в первый год предоставляется скидка.

Альфа-Страхование

В этой компании можно застраховать титул и имущество со ставкой 0,15%. Возможно оформление комплексного страхования. Организацию можно сменить на другую, Альфа-Страхование вернет остаток неиспользованной премии.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ предлагает комплексное страхование при заключении ипотечного договора. Размер тарифа при комплексном страховании составляет 1% от остатка задолженности. Если заемщик решит сменить компанию, то на возврат остатка премии рассчитывать ему не стоит. При оплате страховых услуг за несколько лет вперед, компания предоставит скидку.

Сбербанк страхование

Максимальная стоимость страхуемого имущества в Сбербанке 15 миллионов рублей. Тариф устанавливается на уровне 0,25% от суммы задолженности.

Средний тариф страхования здоровья и жизни составляет 1%. Когда клиент отказывается от этого полиса, ставка по ипотеке повышается на 1%. Если заемщик заключает договор страхования жизни, ставка остается базовой. Перечень страховых случаев у «Сбербанк страхование» очень большой. Из него можно выбрать отдельные риски и застраховать только их.

Из Сбербанка сложно перейти в другую страховую фирму. По закону это можно сделать, но договор будет составлен таким образом, что остаток страхового взноса заемщику не вернут.

ВСК

ВСК предлагает застраховать квартиру, жизнь и здоровье. Первый вид страхования обойдется в 0,43%, второй – в 0,55%. В случае страхования жизни и при сумме кредита выше 4 миллионов рублей потребуется медицинская декларация.

В компании ВСК лояльно относятся к тем, кто в течение срока кредитования решит поменять страховщика. Возврат премии осуществляется из расчета фактического времени пользования полисом.

Альянс (РОСНО)

Страхование имущества в СК «Альянс» стоит 0,16% от стоимости жилья. Полис страхования здоровья и жизни обойдется в 0,66%. Компания не аккредитована в Сбербанке, поэтому не принимает на обслуживание клиентов банка. Компания сократила количество офисов, поэтому услуги могут быть недоступны в ряде регионов.

СОГАЗ

Страхование конструктива в СОГАЗе обойдется в 0,1%, жизни и здоровья – в 0,17%. Также можно оформить договор страхования от невозврата кредита. В этом случае действует тариф, равный 1,17% от остатка задолженности. Расторгнуть договор раньше срока можно только при досрочном погашении ипотеки. В этом случае клиент получит обратно неиспользованный остаток премии.

Где дешевле ипотечное страхование?

В таблице ниже мы свели все страховые компании с тарифами и данными авторитетного рейтингового агенства «Эксперт РА». Компании выстроены в порядке от более выгодных к менее выгодным.

Дешевле всего застраховать ипотеку в фирме «СОГАЗ», которая помимо недорогих тарифов имеет максимальный уровень кредитоспособности и финансовой надежности. На 2 месте «РЕСО», на 3 — «Ингосстрах». Последнее место досталось «ВСК» с дорогими тарифами и умеренно высоким уровнем финансовой надежности и кредитоспособности.

Получение полиса за 5 шагов

Банк не может заставить заемщика застраховать ипотеку в строго определенной фирме. У каждого банка, выдающего ипотечные кредиты, есть список аккредитованных страховщиков, с которыми он работает. Клиент вправе сравнить цены, и выбрать наиболее выгодную фирму из этого списка.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

В первую очередь нужно выбрать страховую компанию. Однако выбор следует делать из списка аккредитованных банком компаний. С одной стороны, это сужает выбор клиента. С другой, если страховая организация получила аккредитацию в банке, то можно быть уверенным в ее надежности.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Процедура аккредитации подразумевает тщательную проверку страховщика со стороны кредитной организации. Аккредитованной может стать только компания, которая имеет положительную репутацию и опыт на рынке, удовлетворительное финансовое состояние и платежеспособность.

По каким критериям выбирают страховщиков:

1. Срок работы на рынке страхования.
2. Размер тарифа.
3. Рейтинг фирмы по версии независимых экспертов (Агентство «Эксперт РА»).
4. Акции и специальные предложения.

Банк предоставляет клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор. Заемщик проанализирует предложения по определенным направлениям их деятельности и выбирает ту организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Шаг 2. Определяемся с видом страхования

Если имущество страховать обязательно, то относительно страхования жизни и здоровья заемщик принимает решение самостоятельно. Поэтому следует обратить внимание на условия оформления сразу двух полисов.

Компания может предложить скидку при заключении 2-х договоров. Однако клиент в праве оформить одну страховку по ипотеке в одной компании, а вторую – в другой. Это не возбраняется. Главное, чтобы обе компании были аккредитованными.

Некоторые страховщики предлагают договоры комплексного страхования. В этом случае, заключая только один договор, клиент страхует сразу несколько рисков. Если застраховано не только имущество, но и жизнь, большинство кредиторов снижает процентную ставку по ипотеке на 1-2%.

Шаг 3. Собираем пакет документов

Разные страховые компании могут требовать разный пакет документов в зависимости от ситуации клиента и вида страхования.

Минимальный пакет документов следующий:

• российский паспорт заемщика;
• заявление на заключение договора страхования;
• договор купли-продажи жилья;
• документы о праве собственности на приобретаемую недвижимость.

При страховании жизни и здоровья потребуются медицинские справки, удостоверяющие состояние заемщика на момент страхования. Иногда в страховой запрашивают заключение об оценке недвижимости, выписку из домовой книги, справку из БТИ.

Шаг 4. Предоставляем документы на проверку

Когда полный пакет документов собран, его необходимо передать на проверку в страховую компанию. В зависимости от результатов проверки будет принято решение о заключении страхового соглашения или об отказе в страховании. Также документы влияют на тариф, который будет применен к клиенту.

Шаг 5. Оплачиваем страховку и получаем полис

Если страховщик одобрил документы, клиент подписывает договор страхования, оплачивает стоимость полиса и получает его на руки. Прежде чем ставить свою подпись, рекомендуем внимательно прочитать договор, прояснить непонятные и спорные моменты.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

В этом документе прописаны условия, на которые страховщик будет опираться при наступлении страхового случая. Поэтому от клиента требуется полное понимание того, на что он соглашается. От этого зависит, при каких обстоятельствах страховка будет выплачена клиенту, а при каких нет. При необходимости, покажите договор юристу, который подробно разъяснит последствия все указанных в нем прав и обязанностей сторон.

6 способов сэкономить на страховании ипотеки

Сумму по договору страхования можно уменьшить легально. Этим обязательно нужно воспользоваться, если заемщик решил, что полис добровольного страхования ему нужен.

1. Откажитесь от дополнительных страховок

Обязательным является только страхование недвижимости. Страхование остальных рисков остается на выбор заемщика. Банк не в праве отказать в выдаче кредита, если заемщик не застрахует жизнь и здоровье. Однако поднять процент по кредиту может.

Отказываться от страховки здоровья и жизни стоит только в том случае, когда кредитор не поднимает процент при ее отсутствии. В остальных случаях выгоднее застраховаться и получить более низкую ставку по кредиту.

Можно составить индивидуальную программу страхования, опираясь на собственные предпочтения. Заемщик может не страховать риски, которые маловероятны и не актуальны в его случае, и сэкономить на страховке.

2. Не соглашайтесь на страховку в самом банке

Кредитные менеджеры банков прикладывают все усилия, чтобы заемщик застраховал ипотеку в страховой компании банка. Услуги навязываются агрессивно, вплоть до угроз в отказе выдачи ипотеки. При этом иногда клиенты не догадываются, что можно найти более выгодное предложение.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Речь идет о программах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Клиенту предлагают просто подписать соглашение и присоединиться к программе. Стоимость страхования выходит выше в 2-3 раза. Поэтому советуем выяснять условия других страховщиков и не соглашаться на страховку в банке. Выше в таблице мы уже приводили условия известных страховых компаний.

3. Сделайте женщину основным заемщиком

Если ипотеку берет семья, то основным заемщиком стоит сделать женщину. Страховой тариф для женщин рассчитывается по меньшей ставке, чем для мужчин. Иногда разница составляет до 2 раз.

4. Участвуйте в акциях

Страховые компании регулярно проводят специальные акции для привлечения новых клиентов. Если отслеживать предложения на сайтах страховщиков, можно найти выгодные предложения и сэкономить от 5 до 25%.

5. Покупайте квартиру в новостройке

Титул страхуют только при покупке вторичной недвижимости. Претендовать на квартиру в новостройке кроме покупателя никто не может. Поэтому включать в программу титульное страхование не требуется.

6. Скидки постоянным клиентам

Если на руках имеется страховой полис ОСАГО или КАСКО, можно обратиться за услугами в эту компанию. При обращении за ипотечной страховкой используйте этот аргумент — во многих компаниях присутствует практика предоставления скидок постоянным клиентам.

Можно ли отказаться от страховки?

Полностью отказаться от страховых услуг не получится. Как минимум один договор заключить придется – имущественное страхование является обязательным. Кредитор может настоять на титульном страховании если увидит для этого основания. Полис страхования жизни и здоровья заемщик может оформлять или не оформлять добровольно.