Ипотечные ставки банков. Ипотека с самыми низкими процентными ставками (16 банков)

Прекращение действия программы государственного субсидирования ипотечных кредитов в конце прошлого года вызвало повышенный интерес со стороны граждан к данному варианту приобретения собственной недвижимости. Хотя сами представители рынка сообщали, что и без этой льготы они могут предложить выгодные условия. Поэтому мы решили проанализировать действующие программы ипотечного кредитования для вторичного и первичного рынков, и выявить для каждого десять самых выгодных предложений.

При составлении обоих рейтингов учитывались минимальные заявленные банками ставки с учетом применения услуги по снижению ее уровня за счет оплаты части основного долга в момент заключения сделки, всех клиентских сегментов, любого первоначального взноса и т.п. Общим ограничениями являлся лишь один параметр – возможность оформления ипотеки минимум в трех регионах страны.

В каком банке лучше взять ипотеку на вторичное жилье

Первым рейтингом мы решили представить ипотеку на вторичную недвижимость, так как среди россиян она наиболее популярна. Ведь в данном случае неоспоримыми преимуществами являются широкий ассортимент выбора, который позволяет купить жилье в интересующем районе, с наличием или отсутствием ремонта и т.п. Также немаловажен факт возможности покупки квартиры по стоимости ниже рыночной, когда продавец хочет продать ее как можно быстрее.

Большинство банков (6 из 10), вошедших в рейтинг, предлагают оформить ипотеку под одинаковый минимальный уровень процентной ставки – от 9,75% годовых. Поэтому все их вполне можно было бы расположить на третьем месте, если не учитывать принимаемые во внимание для более детальной сортировки .

В то же время, в рейтинге явно выделяется неоспоримый лидер – Банк Левобережный. Причем он предоставляет возможность оформить ипотеку не только под минимальную ставку в 9,1% годовых, но и позволяет взять в долг на достаточно продолжительный период – до 30 лет. То есть у клиента появляется больше возможностей регулировать уровень ежемесячного платежа, чтобы тот не стал обременительным для собственного бюджета.

В каком банке лучше взять ипотеку на новостройку

В процессе составления рейтинга ипотечных программ кредитования граждан с целью покупки недвижимости в новостройке было применено дополнительное ограничение – во внимание не принимались предложения банков, разработанные совместно с определенными застройщиками. Таким образом, основной совет для россиян, желающих купить квартиру в определенном строящемся здании – поинтересоваться у застройщика о возможных льготных программах в партнерских кредитных организациях.

Данный рейтинг также демонстрирует, что достаточно большое количество предложений в российских банках имеют практически идентичные параметры. Так, 6 из 10 коммерческих структур предоставляют целевые займы со ставкой от 9,75% годовых, и 7 из 10 кредитных организаций применяют срок до 25 лет. Лидер рейтинга, банк Российский Капитал, использует стандартный период кредитования, но в то же время предлагает наименьшую ставку – от 9,25% годовых.

Основным параметром, который влиял на расположение банков, естественно, являлась минимально заявленная процентная ставка по долговому обязательству. В то же время, учитывая большое количество одинаковых показателей по этому нюансу, мы решили применить дополнительные условия, влияющие на расположение коммерческой структуры. Их было два:

Ориентировочный уровень переплаты по процентной части среднестатистической ипотеки за весь период кредитования. Стоит отметить, что в переплату включались не только начисленные проценты по аннуитетной форме погашения, но и взнос для получения скидки, посредством которой достигалось минимальное значение процентной ставки. Среднестатистическая ипотека имела следующие параметры:

• Период – 15 лет;

• Сумма – 2 000 000 рублей.

Максимальный срок кредитования. Чем больше период, на который можно получить необходимую сумму в долг, тем больше возможностей для корректировки ежемесячного платежа таким образом, чтобы он не был обременительным. В то же время, в случае незапланированных финансовых поступлений, можно произвести частичное или полное досрочное погашение займа с пересчетом процентов за фактический срок его использования. Причем это возможно в любом банке без каких-либо комиссий.

Минимальная ставка;

В случае идентичности предыдущего параметра рассматривалась наименьшая переплата по среднестатистической ипотеке;

При соответствии обоих параметров более высокое место доставалось коммерческой структуре с наибольшим максимально допустимым сроком ипотеки.

Неоправданный ажиотаж

В конце прошлого года многие банки заявляли о повышении спроса со стороны россиян на ипотеку. В основном это связывали с уведомлением о прекращении действия государственного субсидирования на данный тип займов. Также об ажиотаже можно говорить и опираясь на статистику Центробанка. Например, в январе 2017 года объемы новых ипотечных кредитов, которые оформлялись также по одобренным заявкам декабря 2016 года, составили чуть более 183 млн рублей. В то время, как в следующем месяце – феврале, они снизились более чем в 2,5 раза (71 млн рублей). Причем стоит учитывать, что продолжительные январские каникулы нивелировали разницу со вторым месяцем года в количестве рабочих банковских дней.

Такой ажиотаж назвать оправданным достаточно сложно, так как в сравнении с нынешними ставками по ипотеке, прошлогодние , даже с госсубсидированием, были значительно выше. Так, например, в текущем рейтинге для новостройки среднестатистическая ставка составляет 9,8%, а в прошлогоднем ТОПе она находилась на уровне 11,295%. Если сравнивать программы для вторичной недвижимости, то разница двух рейтингов будет еще более существенной. Нынешний среднестатистический уровень ставки 9,685%, а прошлогодний – 12,045%.

Таким образом, можно констатировать, что действительно государственное субсидирование ипотечного кредитования на данный момент является бессмысленным. Ведь банки могут самостоятельно не только удерживать привлекательные процентные ставки по целевым займам на приобретение недвижимости, но и планомерно снижать их уровень.

В 2016 году на территории Российской Федерации резко возрос спрос на ипотечные кредитные продукты. Такая популярность в большей степени связана с внедрением различных программ с государственным участием. По их условиям банки снижают до 12,00% годовых действующие процентные ставки, а разницу им государство возмещает из бюджета. Многими финансовыми учреждениями была подхвачена эта инициатива, и они смогли максимально расширить свои клиентские базы. В 2017 году действие таких программ было продолжено, поэтому российские граждане имеют возможность на льготных условиях принять в них участие.

Как в 2017 году можно оформить ипотечный кредит?

Большинство финансовых учреждений не планирует глобально изменять в 2017 году условия по ипотекам. Возрастные ограничения для физических лиц останутся в прежних границах: минимум - 21 год, максимум - 65 лет. В первую очередь российские банки будут рассматривать в качестве кандидатур на участие в ипотечном кредитовании клиентов с положительной кредитной историей. Если граждане ни разу не оформляли займы и у них еще не сформирована кредитная история, они могут оформить ипотеку, предъявив документальное подтверждение своей платежеспособности и официального трудоустройства.

В 2017 году ипотека будет оформляться на приобретение следующих объектов недвижимости:

• готовые и строящиеся квартиры;
• загородные дома;
• таунхаусы;
• земельные участки;
• на строительство, ремонт и т.д.

По прогнозам экспертов, самые низкие процентные ставки следует ожидать в тех финансовых учреждениях, которые принимают участие в государственных программах ипотечного кредитования:

• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ24 и т. д.

Процентные ставки по ипотеке в 2017 году - таблица

Самые выгодные предложения российских банков в 2017 году

Сегодня физические лица могут на более выгодных условиях оформить . Российские банки в 2017 году предлагают постоянным и новым клиентам ипотечные программы, по которым установлены приемлемые процентные ставки и комфортные условия:

1. . Это финансовое учреждение принимает участие в государственной программе, благодаря чему многие категории граждан получили возможность улучшить жилищные условия. По такой ипотеке установлена низкая процентная ставка в размере 11,90% годовых (нужен первоначальный взнос в сумме от 500 000 рублей). Для зарплатных клиентов ВТБ24 предлагает стандартные ипотечные продукты на более гибких условиях – 13,10% годовых.
2. Сбербанк России. В этом финансовом учреждении в 2017 году можно получить . В ипотечном кредитовании могут принять участие служащие социальной сферы, для которых годовая процентная ставка установлена в размере 12,00%. Стоит отметить, что принять участие в льготном кредитовании смогут только те физические лица, которые согласятся оформить страховые полисы (жизни, трудоспособности и здоровья). Освобождаются от этой обязанности только военные, которые оформляют ипотеку с государственной поддержкой.
3. Райффайзенбанк. В 2017 году это финансовое учреждение предлагает российским гражданам , а также стандартные программы для покупки жилья. Приняв участие в льготном кредитовании, физические лица могут рассчитывать на годовую процентную ставку, стартующую с показателя 11,00%. Для оформления ипотеки клиентам Райффайзенбанка необходимо внести первоначальный взнос в размере 20%. Они могут рассчитывать на займ в размере от 8 000 000 рублей.
4. Россельхозбанк. В 2017 году ипотеку в этом финансовом учреждении можно оформить всего по двум документам. Также банк является участником государственной программы, которая предусматривает кредитование социально незащищенных категорий граждан. Максимальный срок действия ипотеки составляет 25 лет, а размер первоначального взноса составляет не менее 40% от стоимости приобретаемой недвижимости. Для оформления ипотеки необходимо приобрести полный страховой полис, запрещается привлекать созаемщиков (только супруги могут выступать в этом качестве).

Ипотека в наше время – едва ли не единственный способ получить собственное жильё. В 2017 году процентные значения медленно, но верно ползут вниз. Целевой кредит можно взять как на квартиру в новостройке, так и на вторичное жильё. Рассмотрим, какие банки предлагают самые низкие ставки по ипотеке.

От чего зависит размер процентной ставки

Важно понимать, что низкая ставка - не статическое понятие. Ежегодно банки меняют свои условия, и едва ли нынешнему заёмщику подойдет рейтинг с показателями, составленный пару лет назад.

Важное влияние на стоимость ипотеки в 2017 году оказывает политика Центрального Банка, постепенно понижающего ключевую ставку, под которую финансово-кредитные учреждения получают заемные средства.

Проценты изменяются в зависимости от типа программы. Самые низкие обычно предлагаются на приобретение квартир в новостройках, на рынке вторичного жилья, покупку долей или частей в недвижимости. Более высокие действуют в случае оформления ипотеки на строительство собственного дома.

Выгодные условия и низкие ставки обычно получают заёмщики, оформляющие ипотеку в банке, клиентами которого они являются на протяжении многих лет - получают заработную плату через него, размещают вклады, пользуются иными услугами.

Многое зависит от конкретной ипотечной программы финансово-кредитного учреждения, в частности, от:

• Наличия или отсутствия промо-акций.
• Вида программы (новостройка, вторичный рынок, дом, таунхаус, апартаменты).
• Партнерских отношений с застройщиком.
• Размера первоначального взноса.
• Желания заемщика застраховать жизнь и здоровье. Обязательно уточните , зачастую она увеличивает процент переплаты, перекрывая выданный банком дисконт.
• Суммы кредита.
• Статуса клиента, возможность использовать меры господдержки (например, в рамках программы Молодая семья).
• Способа оформления документов (например, Сбербанк предлагает скидку в 0,1% клиентам, прошедшим электронную регистрацию сделки через индивидуального менеджера).

Поскольку подобных факторов набирается весомое количество, их ротация позволяет крупным банкам удерживать среднюю монопольную стоимость ипотеки по рынку как в новостройках, так и на вторичном рынке. К минимальному значению процентной ставки смело прибавляйте 2-3 процентных пункта - это значение будет более правдоподобным, нежели заявленное в рекламациях.

Самые низкие ставки по ипотеке в 2017 году

Согласно финансовой аналитике, за последние годы процент переплаты по ипотеке существенно снизился. Кроме того, разница между значениями на покупку жилья в новостройках и приобретение недвижимости на вторичном рынке приобрела рекордно низкое значение. Учитывая, что показатели остаются в коридоре 8-11%, рассмотрим какие крупные и надежные банки предлагают самый лояльные условия.

На покупку квартир в новостройках

Следует отметить, что возможно рассматривать не только финансово-кредитные учреждения с господдержкой, но и обходящиеся без нее. Не всегда самая низкая процентная ставка по конкретной ипотечной программе установлена в банке, которые государство причисляет к особой категории.

Однако именно в такие учреждения клиенты стремятся за получением целевого кредита. Поддержка на уровне государства, обширная сеть отделений по всей стране, четкий менеджмент, дополнительные услуги по сопровождению ипотечных сделок - таким функционалом могут похвастаться только крупные банки. Все это позволяет клиентам сэкономить массу времени, получить комфортное обслуживание и выгодные условия кредитования.

Помните, процентная ставка по ипотеке - сугубо индивидуальный показатель, зависящий от массы факторов - от выбранной программы и размера первоначального взноса, до принятых условий по добровольному страхованию.

Для сравнения процентных ставок 2017 года были изучены программы системно значимых банков, позволяющих приобрести квартиру в ипотеку в новостройке без государственной дотации, с учетом всех заявленных требований кредитора (т.е. приведены самые низкие значения):

• Сбербанк - 7,4 - 8,6%.
• Росбанк - 8,75%.
• Россельхозбанк – 9,3%.
• Банк Открытие – 9,35%.
• Альфа-Банк- 9,49%.
• ЮниКредит - 9,5%.
• Газпромбанк - 9,5%.
• ВТБ 24 – 9,7%.
• Райффайзен - 9,75%.
• Промсвязьбанк - 9,9%.

В банках на коммерческой основе также встречают лояльные условия и процентные ставки могут быть даже ниже, чем у гос. коллег. К примеру - приобретение квартиры в новостройке:

• УРАЛСИБ - 8,9%.
• БИНБАНК - 9%.
• УБРиР - 9,5%.
• Глобэкс - 11%.

На приобретение вторичного жилья

На самом деле, диапазон колебаний процентных ставок между ипотечными программами на вторичное жилье и новостройки в 2017 году минимален и не превышает 1,5-2%.

Самые низкие проценты на жилье вторичного рынка держится в рамках до 12,5 процентов годовых. Минимальные - от 8,6%.

Неплохую возможность приобрести квартиру - вторичку (или даже дом, или земельный участок) предлагают специальные витрины заложенного имущества банков, такие имеются в Глобэксе, УРАЛСИБе, ВТБ (сотрудничает с АИЖК). По таким сделкам предлагаются максимально лояльные условия.

Заключение

В конечном счете, выбор всегда остаётся за клиентом – предпочтет он квартиру в новостройке или вторичное жильё, отдаст предпочтение государственному банку или нет. Какой бы ни была самая низкая ставка по ипотеке, будущему заёмщику важно с вниманием отнестись к заключению договора. Во многом на размер процентов в 2017 году влияют внутренние условия той или иной ипотечной программы финансово-кредитного учреждения.

Подвели итоги 2017 года на рынке ипотеки. В отличие от 2016 года, который был отмечен только восстановлением активности заемщиков, в 2017 году количественные изменения перешли в качественные: достигнут исторический рекорд по объему выдачи (2 трлн рублей) и уровню ставок - 9,8% годовых. Вместе с тем в растущем значении ипотеки для рынка жилья есть как положительные, так и отрицательные аспекты, считают эксперты.

2017 год стал самым продуктивным за всю документируемую историю российского ипотечного рынка. В России был выдан 1 млн кредитов для покупки жилья на общую сумму в 2 трлн рублей, что составило 2,2% от годового ВВП страны, подсчитали эксперты «Метриум Групп». Показатели полностью превзошли докризисный уровень кредитования россиян. По сравнению с 2014 годом число выданных в прошлом году ипотек превысило 7%, а их денежный объем - на 15%. По сравнению с 2016 годом по этим критериям ипотечный рынок увеличился соответственно на 27% и 37%.

Данные о выдаче ипотечных кредитов в РФ

Источник: ЦБ РФ

Кредиты стали большими и долгосрочными

Аналитики «Метриум Групп» отмечают, что именно в 2017 году количественный рост рынка ипотеки, старт которому дала программа субсидирования ставок, перешел в качественное улучшение показателей. Прежде всего, это выразилось в снижении средних ставок по кредитам: за прошедший год ставка (по сути, стоимость кредита) уменьшилась с 11,54% до 9,79% (на 1,75 процентных пункта). Еще никогда прежде ипотека в России не была столь выгодной - последний минимум, которые достигали ставки, был зафиксирован в ноябре 2011 года - 11,40%.

Минимальные ставки предлагаются в рамках совместных ипотечных программ застройщиков и банков. АО «НС Банк» (не входит в топ-20 ведущих ипотечных банков) на период строительства объекта - 3%, после сдачи объекта ставка вырастает до 12%. Россельхозбанк предлагает ипотеку по ставкам от 5,17%, причем кредитует как готовые, так и строящиеся объекты.

Повышение доступности ипотеки привело к двум последствиям: увеличился размер и срок кредитования. Если в 2016 году россияне одалживали у банков на покупку жилья в среднем 1,72 млн рублей, то в 2017 году - 1,86 млн рублей. Таким образом, сокращение ставок позволило увеличить размер займа на 140 тыс. рублей. Также вырос срок кредитования: на три месяца по сравнению с 2016 годом, и почти на 10 месяцев по отношению к докризисному периоду.

Увеличение размера займа свидетельствует о том, что не только больше россиян смогли позволить себе ипотечный кредит в 2017 году, но и возросла площадь приобретаемых ими объектов. В свою очередь более длительный срок указывает на относительную уверенность в завтрашнем дне.

Спрос переходит на вторичное жилье

В октябре 2017 года исчезла разница между ставками по ипотеке на покупку первичного и вторичного жилья, отмечают эксперты «Метриум Групп». Десять ведущих ипотечных банков предлагают практически одинаковые базовые ставки. Для новостроек диапазон предложений варьируется от 7,9% до 11%, а для вторичных квартир - в пределах 9,1-11,5%. По данным АИЖК, в декабре 2017 года средневзвешенная ставка по выданным кредитам на готовое жилье составила 9,8%, а на новостройки - 9,77%.

Данная тенденция в большей степени благоприятствовала рынку готового, а не строящегося жилья, отмечают эксперты «Метриум Групп». Если в целом число выданных кредитов увечилось на 27%, а их объем - на 37%, то ипотека на участие в долевом строительстве не была столь же популярной. По данным ЦБ РФ, количество выданных кредитов на покупку строящегося жилья (по договорам долевого участия, ДДУ) выросло с 306 тыс. до 312 тыс., то есть всего на 2%. Однако объем кредитования возрос с 571 млрд рублей до 661 млрд рублей (на 15%), что все же меньше динамики ипотеки на вторичном рынке.

«Пока действовала программа государственного субсидирования ипотеки, ставки на покупку строящихся объектов были примерно на 2% ниже ставок по кредитам на приобретение «вторички», - комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE. - Именно поэтому в 2015-2016 году покупатели проявляли большой интерес к новостройкам. Сейчас, когда ставки сравнялись, многие покупатели, особенно в регионах, где доходы зачастую не позволяют одновременно платить ипотеку и снимать жилье в ожидании завершения строительства нового дома, вернулись к идее приобрести готовые объекты. Тем не менее, уже стартовала программа субсидирования, которая распространяется только на новое жилье от застройщиков, поэтому я полагаю, что равновесие между двумя секторами рынка жилой недвижимости все же сохранится и никто без покупателей не останется».

Москва опережает по спросу Подмосковье

Повышение доступности ипотеки неоднозначно сказалось на рынке жилья столичного региона, отмечают эксперты «Метриум Групп». Москва превзошла как по объему, так и по числу выданных ипотечных кредитов своего главного конкурента - Подмосковье. По данным Центробанка, в 2017 году в столице было выдано 63 тысячи ипотечных кредита на сумму 254 млрд рублей. Между тем в Московской области, чей рынок превосходит как по количеству сделок, так и по объёму предложения столичный, было оформлено 57 тыс. ипотечных кредитов на сумму 160 млрд рублей. Таким образом, ипотечные заемщики в столице оказались более активными, хотя еще в 2014 году Подмосковье превосходило столицу по количеству выданных кредитов: 55 тыс. ипотек в области против 46 тыс. - в столице.

Эксперты «Метриум Групп» также отмечают, что московские новостройки пользуются большим спросом у ипотечных заемщиков, чем подмосковные. Если в Москве на долю кредитов для покупки строящегося жилья приходится 48% всех ипотек (30 тыс. сделок), то в Московской области - только 38% (21 тыс. сделок).

Доля ипотеки приближается к 50%

Главным бенефициаром снижения ипотечных ставок в России стал московский рынок новостроек, считают эксперты «Метриум Групп». Именно в столице за прошедший год число сделок со вторичным жильем не возросло, зато на 52% увеличилось число заключенных ДДУ. Снижение ставок по ипотеке привело к увеличению доли продаж привлекающим кредит клиентам до 44%, по сравнению с 36% - в 2016 году и 27% - в 2015 году. Наибольшее значение приобрела ипотека в новостройках массового сегмента, где с ее помощью оплатили 48% приобретенных квартир эконом- и комфорт-класса. Доля ипотеки в бизнес-классе выросла до 33%, а в элитном сегменте - до 12%.

«В 2017 году мы зафиксировали значительный рост покупателей с ипотекой в высокобюджетных ЖК, что было нехарактерно для нашего сегмента в докризисные времена, - комментирует Роман Сычев, генеральный директор TEKTA GROUP . - К примеру, в нашем проекте бизнес-класса «Маяковский» доля «ипотечников» в течение 2017 года увеличилась с 15% до 45%. Таким образом, к концу года ипотека обеспечивала почти половину продаж в комплексе, что даже выше, чем в среднем по нашему сегменту в столице. Привлекать кредит стало намного выгоднее, чем пользоваться рассрочкой, которая ранее была популярным инструментом приобретения жилья в высокобюджетных сегментах. Я полагаю, что большинство наших клиентов рассчитывают погасить взятый кредит в ближайшие годы после покупки».

Риски ипотечного рынка растут

Рост объемов кредитования на фоне снижения реальных доходов населения увеличивает риски на ипотечном рынке. Помимо уменьшения стоимости кредитов, большую роль в активизации спроса на ипотеку сыграло сокращение минимального первоначального взноса (ПВ). По данным ЦБ РФ, доля кредитов со взносом менее 20% в общем объеме выданной ипотеки выросла с 7% в начале 2017 года до 21% в конце года. При этом банки стали благосклоннее к заемщикам. По данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), лишь по одной трети заявок на ипотеку был дан отказ, тогда как доля одобрений составила 67,5%, превысив уровень 2016 года на 3 п.п.

Вместе с тем аналитики «Метриум Групп» полагают, что угрозы для ипотечного рынка преувеличиваются некоторыми участниками отрасли. Несмотря на увеличение объема кредитования, количество «плохих» долгов не выросло, а наоборот сократилось. По данным АИЖК, доля задолженности, просроченной на три месяца и более, составила в декабре 2017 года 2,2%, тогда как в конце 2016 года она достигала 2,65% от общего объема выданных кредитов.

Кроме того, отмечают аналитики «Метриум Групп», средняя доля ежемесячного платежа по ипотеке относительно дохода заемщиков составляет по стране 28%. Данный уровень соответствует нормальным показателям ипотечного рынка развитых стран, где приемлемым считается платеж, составляющий порядка 30% от ежемесячного дохода семьи. Исключением являются московские заемщики, которые в среднем отдают банку 48% своего ежемесячного дохода.

«В информационном поле постоянно возникают спекуляции на тему «пузыря» на ипотечном рынке, которые в действительности не имеют серьезных оснований, - комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE. - На мой взгляд, напротив в России население страдает от недостатка доступных кредитов на улучшение жилищных условий. Если в развитых странах доля ипотеки достигает половины, а то и 100% ВВП, в России этот показатель достигает всего 5%. Это говорит о том, что даже текущие рекордные показатели кредитования составляют лишь десятую часть от реального потенциала ипотечного рынка в нашей стране, где порядка 41% населения, согласно опросам ВЦИОМ, хотели бы улучшить жилищные условия. В свете планов Минстроя увеличить к 2025 году ежегодный ввод жилья до 120 млн кв. м. (то есть почти удвоить по сравнению с текущими показателями), я полагаю, что темпы ипотечного кредитования населения сбавлять нельзя, иначе все эти дома будут пустовать. Однако следует понимать, что экономика и доходы населения также должны демонстрировать рост, чтобы увеличение кредитования не приводила к росту системных рисков».

Потенциальный заемщик, находящийся в поиске банковского учреждения для получения кредита, должен четко осознавать, какие цели он преследует при взятии ипотечной программы. На повестке дня стоят серьезные финансовые обязательства, которые берутся на долгий период времени, поэтому стоит трезво оценивать свои возможности. Чтобы взять ипотеку на выгодных условиях, нужно сравнить ставки и определиться с другими факторами банковской программы.

На что обратить внимание при выборе кредитора?

Сегодня ведущие банки России предлагают клиентам ипотечные программы, основанные на схожих условиях. Обращать внимание стоит на следующие факторы :

• Период, рассчитанный на выплаты по кредиту – от года до 50 лет;
• Минимальный возраст заемщика – 21 год;
• Максимальный размер ипотечного кредита – до 85% от стоимости покупаемой недвижимости;
• Первоначальный взнос – от 10% до 50%;
• Размер процентной ставки – от 9,1%.

Каждый банк вправе разрабатывать и предъявлять свои требования по размеру и типу залога, характеристикам заемщика (трудовой стаж, наличие регистрации, семейное положение) и пр.

Определяем лучшее предложение

Когда вы делаете выбор в пользу того или иного кредитора помните, что все перечисленные факторы способны повлиять не только на окончательный размер процентной ставки, но и то, будет ли выдан вам кредит в принципе.

Чтобы определиться с лучшим предложением по ипотеке , следует:

• Изучить все ипотечные программы от крупных банков в вашем регионе;
• Если процентная ставка кажется чрезвычайно привлекательной по причине низкой стоимости, учтите, что банк официально обозначает нижнюю планку. При оформлении заявки, в зависимости от ваших характеристик и множества совокупных условий, размер процентной ставки может существенно вырасти;
• Составить окончательное впечатление и сделать верный выбор можно только в ходе личного обращения в банковское отделение, после общения с представителем организации, занимающимся ипотечными кредитами.

Вопросы специалисту по ипотеке

При консультации у специалиста по ипотеке, постарайтесь выяснить следующие моменты :

• Существует ли опция досрочного погашения кредита? Накладывается ли штрафная пеня за такое действие, ведь некоторые банки предусматривают штраф в виде 3% от остаточной задолженности;
• Допускает ли конкретный банк выдачу кредита заемщику, если доля ежемесячной выплаты будет больше, чем 40% от общего дохода самого заемщика или совокупного дохода его семьи;
• Какие действия предпримет банк в случае, если заемщик просрочил отчисление платежей по кредиту на протяжении одного – нескольких месяцев и т. д.

Практика наложения штрафных санкций вследствие систематических нарушений по выплате за ипотеку присутствует в большинстве банков. При выборе кредитора вы должны узнать, что именно грозит вам за невыплату (умышленную или невольную).

Некоторые банковские организации инициируют судебное разбирательство . Если заложенная квартира будет взыскана, может последовать ее дальнейшая продажа, а вырученная сумма используется для погашения задолженности.

При этом пострадавший заемщик располагает как минимум одной опцией: ему предложат арендовать жилплощадь в специализированном объекте гостиничного типа или выбрать вариант поселения в резервном фонде жилья, предназначенного для клиентов ипотеки, оказавшихся неплатежеспособными.

Такие условия действуют не везде, поэтому это практически первое, чем вы должны поинтересоваться у потенциального кредитора.

Дополнительные расходы

Банки стараются сделать презентацию ипотечных программ максимально прозрачной, чтобы у заемщика не возникло затруднений при выборе того или иного кредитора.

Однако на практике при взятии ипотеки почти всегда присутствуют дополнительные расходы, которые обусловлены следующими факторами:

• Если в ипотеку берется квартира со вторичного рынка недвижимости, потребуется экспертиза по оцениванию. Она не бесплатна: цена на процедуру варьируется от трех до двадцати тысяч рублей в зависимости от квалификации оценщика, требований банка и самой ипотечной программы;
• После определения рыночной стоимости недвижимости банк вычисляет ее залоговую стоимость. Выплаты по полученной разнице ложатся на заемщика. В среднем разница составит около 15% – 20%. Так, например, если квартира стоит около 2 миллионов, банк отнимет от этой суммы около 15% (износ жилья, затраты на реализацию и пр.), предоставив заемщику кредит на 1,6 млн. Получается, доплата владельцу составит около 380 тыс. руб. Эта сумма выплачивается заемщиком;
• При взятии ипотечного кредита будьте готовы к дополнительным затратам на обязательный пакет страховочных услуг. Некоторые банки начисляют процентную ставку за отказ клиента приобретать страховку жизни и здоровья;
• Оформление справок, документов, оплаты по пошлинам – это также неизбежная статья затрат при взятии ипотеки.

Самые выгодные ипотечные программы на 2019 год

Выбирая банк-кредитор, нельзя отталкиваться только от того, предлагает ли тот самый низкий процент по ипотеке. На успех оформления кредита влияет множество условий, которые описаны в программах банков. На текущий момент эксперты выделяют пятерку фаворитов среди заемщиков.

Сбербанк

Ведущий отечественный кредитор разработал для заемщиков уникальную программу, получившую название «Приобретение готового жилья» . Описать ее суть вкратце можно двумя пунктами:

• Привлекательно низкая процентная ставка – от 10,5% (если оформлена электронная регистрация сделки);
• Возможность купить квартиру на вторичном рынке.

Чтобы стать участником программы, нужно принять условия банка . В их перечень входят:

• Ссуда заемщику выдается размером от 300 тысяч до 15 млн рублей;
• Заемщик может выплачивать ипотеку в течение 30 лет;
• Первоначальный взнос составит одну пятую часть от стоимости жилого объекта;
• Клиенту необходимо предоставить залоговое имущество.

На формирование процентной ставки , согласно программе Сбербанка, влияют следующие факторы:

• Размер первого взноса;
• Готовность заемщика приобрести страховку здоровья и жизни;
• Если соискатель является зарплатным клиентом банка, для него действуют более низкие ставки;
• Срок кредитования;
• Если клиент предоставит документы с подтверждением источника доходов, это засчитывается положительно для его кредитной репутации;
• Еще один, определяющий размер процентной ставки, фактор – ликвидность имущества, предоставляемого под залог.

К дополнительным плюсам программы можно отнести отсутствие комиссионных сборов и штрафа при досрочном погашении. Также на сайте банка есть онлайн-калькулятор, позволяющий определить примерные затраты на первое время.

Название этого российского банка, в отличие от его более известных конкурентов, вряд ли на слуху у большинства граждан. Тем не менее, предложенная им новая ипотечная программа под названием «Новостройка» – это действительно крайне интересное предложение. Если суммировать все факторы, можно предположить, что это практически самая дешевая ипотека: в качестве аванса заемщик вносит всего 10% стоимости недвижимости.

Другими условиями программы являются :

• Клиент , на формирование процентной ставки это не влияет;
• Процентная ставка не меняет значение после регистрации прав на собственность;
• Взять кредит на первый взнос можно у партнеров Промсвязьбанка;
• Можно использовать для первого взноса материнский капитал.

При оформлении кредита банк может запросить предоставить двух поручителей.

У банка одна из самых лояльных программ для потенциальных заемщиков, названная «Квартира на вторичном рынке» .

В условия для выдачи займа входят:

• Кредитование сроком от года до 25 лет;
• В качестве первоначального взноса выплачивается 15% стоимости недвижимого объекта;
• Кредит можно оформить на сумму до 26 млн;
• Размер кредитной ставки – 11,9%.

Если заявитель не соглашается на покупку личной страховки, процентная ставка вырастет на 0,5% – 3,2% (в зависимости от возраста заемщика).

Клиент Райффайзенбанка вправе выбрать:

• Способ выплаты кредита – депозитарный или перечислением на счет продавца;
• То, когда он может получить кредитную сумму – после подписания договора по ипотеке или завершения регистрации прав собственности.

Специализированный ипотечный банк предлагает клиентам следующие условия:

• Ставка в 10,75%;
• Размер аванса – от 20%;
• Максимальный размер кредита – 10 млн.

Требования банка к заемщикам и недвижимости:

• Российское подданство;
• Проживание в регионе, где есть отделение БЖФ;
• Приобретаемая квартира должна находиться в доме высотой не менее трех этажей.

Плюсы банка:

• Процент одобренных заявок по ипотеке – 82%;
• При оформлении ипотеки «Экспресс+» вы можете получить одобрение в течение 24 часов;
• Есть возможность взять ипотеку онлайн и/или по двум документам (паспорт и СНиЛС).

Подсчитав возможные затраты и сравнив их с преимуществами программы БЖФ , можно считать, что это самая выгодная ипотека из предложенных (по крайней мере, гибкостью условий).

Один из самых известных банков России оформляет ипотеку на основе государственной поддержки . Для взятия кредита необходимо иметь половину суммы для покупки недвижимости. Остальные деньги банк ссудит под процент 10,8%. Ссуда оформляется на срок от 12 месяцев до 7 лет.

Другие требования и условия для заемщиков:

• Рост процентной ставки на 0,5% при уменьшении суммы инициального взноса и/или растягивании периода кредитования;
• Срок возврата займа – до 30 лет;
• Суммы кредита от 3 до 8 млн рублей для жителей столицы/Санкт-Петербурга и регионов соответственно.

Один из существенных плюсов программы – при отказе заемщика страховать жизнь и здоровье процентная ставка не растет.

Вывод

Выбор максимально выгодной ипотеки зависит не только от репутации и условий, выдвигаемых кредитором. Вы также должны определить некоторые моменты для себя лично, а именно:

• Наличие суммы для первоначального взноса;
• Желаемый размер кредита;
• Срок выплат по ипотеке;
• Способ погашения займа.

Помните, что действовать при подборе ипотеки, как при подаче заявке на простой кредит, нельзя. То есть, вы не можете обратиться в несколько банков сразу , надеясь получить одобрение в каком-либо, а потом решать по ходу событий.

Возможно, предварительного одобрения вы добьетесь, но дальнейшие этапы оформления стоят недешево и требуют времени, поэтому выбирать кредитора нужно тщательно и без запасного плана.