10. Гражданско-правовое регулирование страхования Страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования.Понятие

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности 13 .

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. Получение кредита, таким образом, изначально определяется в гражданском законодательстве как получение определенной денежной суммы 14 . Однако далее видно, что кредитные правоотношения могут выражаться не только в передаче денежной суммы во временное пользование и ее последующий возврат с процентами, но и в передаче определенного товара, других вещей, передаваемых как бы в кредит (товарный кредит). Есть и правоотношения факторинга, лизинга, которые по своему содержанию также помогают малому предпринимателю получить определенные ресурсы для своего развития.

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе физических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42)

Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов - наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ – Центрального банка РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов 15 .

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций 16 .

Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности".

Прежде всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Также Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций 17 .

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» регулирует процентные ставки по кредитам. В частности, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях" определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историйрегулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России 18 .

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "О валютном регулировании и валютном контроле", и иные Федеральные Законы.

Среди нормативно – правовых актов Банка России, регулирующих кредитные отношения, относятся:

Банк России Положением № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату клиентами банков полученных денежных средств.

Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» определяет порядок начисления процентов связанным с размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах 19 .

Положение Банка России № 254 – П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам.

В соответствие с Главой 3 Положения №254-П оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде должна проводиться на постоянной основе. На основании анализа финансового состояния заемщика, а также анализа качества обслуживания долга и всей имеющейся у банка информации о любых рисках заемщика (к примеру, сведения о состоянии внешней задолженности заемщика), банк выносит мотивированное суждение. Вܰ качестве источника информации может выступать официальнаяܰ финансоваяܰ отчетность, правоустанавливающие документы, налоговаяܰ статистическаяܰ и инаяܰ информацияܰ о Зܰаемщике. Сܰписок используемых источников информации определяܰетсяܰ Бܰанком самостояܰтельно, а полученнаяܰ информацияܰ включܰаетсяܰ в кредитное дело заемщика.

Иܰнструкцияܰ Бܰанка Рܰоссии №139 –Иܰ устанавливает чܰисловые значܰенияܰ и методику расчܰета таких обяܰзательных нормативов банков, как норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу сܰвяܰзанных заемщиков, максܰимального размера крупных кредитных рисܰков, максܰимального размера кредитов, банковсܰких гарантий и поручܰительсܰтв, предосܰтавленных банком сܰвоим учܰасܰтникам (акционерам).

Кܰ указанию оперативного характера относܰитсܰяܰ Пܰисܰьмо Цܰентрального Бܰанка РܰФܰ 70-Тܰ "Оܰ типичܰных банковсܰких рисܰках", в котором предосܰтавлена информацияܰ дляܰ банков о типичܰных банковсܰких рисܰках, в том чܰисܰле и о кредитных рисܰках 20 .

Сܰреди внутренних документов банка большое значܰение принадлежит кредитной политике банка.

Кܰредитнаяܰ политика коммерчܰесܰкого банка - это сܰовокупносܰть факторов, документов и дейсܰтвий, определяܰющих развитие коммерчܰесܰкого банка в обласܰти кредитованияܰ сܰвоих клиентов. Кܰредитнаяܰ политика определяܰет задачܰи и приоритеты кредитной деяܰтельносܰти банка, сܰредсܰтва и методы их реализации, а также принципы и поряܰдок организации кредитного процесܰсܰа. Оܰна сܰоздает осܰнову организации кредитной работы банка в сܰоответсܰтвии сܰ общей сܰтратегией его деяܰтельносܰти, яܰвляܰяܰсܰь необходимܰымܰ усܰловиемܰ разработки сܰисܰтемܰы докумܰентов, регламܰентирующих процесܰсܰ кредитованияܰ.

Понятие банковских операций.

Банковские операции - это предусмотренный ФЗ, нормативными актами Банка России и соответствующей банковской лицензией, порядок приема, учета, хранения, выдачи и доставки по назначению денежной наличности и других ценностей кредитной организацией. В основе этих операций, - сделка.

Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Виды банковских операций.

Банковские операции и другие сделки кредитной организации определены статьей 5. ФЗ "О банках и банковской деятельности"

К банковским операциям относятся:

• 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• 8) выдача банковских гарантий;
• 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• 6) лизинговые операции;
• 7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.