Овердрафт для юридического лица это. Овердрафт

Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.

Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов

Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.

Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.

Виды овердрафтов

Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:

• стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
• авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.

По обеспечению:

• бланковый. Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
• с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.

По условиям погашения:

• траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
• срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.

В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.

Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.

«Сбербанк России» - Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия

Условия для получения

Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:

1. Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
2. Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
3. Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета . Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.

У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

Расчет овердрафта

Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца . В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.

При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.

Как работает овердрафт у юридических лиц

Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.

Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.

Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.

Преимущества и неизбежные затраты

Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:

• упрощенная процедура получения;
• постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
• наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
• ускорение финансового и торгового оборота.

Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты . Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:

• за рассмотрение и анализ документов;
• за установку лимита;
• за досрочное погашение;
• за неиспользованный лимит.

Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.

И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.

Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.

Услуга овердрафта для юридических лиц активно набирает популярность среди корпоративных клиентов, ИП, ООО, пользующихся услугами банковских учреждений.

Она может быть очень полезной, но предварительно нужно оценить все плюсы и минусы такого предложения, а также оценить условия, предлагаемые разными банками.

А как списывается овердрафт у юр лиц? Когда на счет юридического лица поступают деньги, в первую очередь они идут на погашение долга. Учитываются также проценты, которые указаны в договоре овердрафта для юридических лиц.

Использование услуги удобно для юридических лиц , так как существует возможность получить средства в любой момент, когда они необходимы (подробнее об овердрафте для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий читайте ).

Сравнение с кредитом и отличия

Овердрафт, по сути, и есть кредит, но у него есть юридических лиц.

К ним относятся следующие:

• Овердрафт выдается на более короткий срок.
• При классическом кредитовании доступная сумма рассчитывается в зависимости от целей и платежеспособности клиента, при овердрафтном — от оборота денежных средств на счете.
• При овердрафте сумма погашается полностью автоматически при пополнении лицевого счета, кредит же предполагает частичное его погашение путем внесения средств на счет банка.
• Перерасход может быть предоставлен по требованию клиента, а при кредитовании это решается индивидуально.
• Процентная ставка при классическом кредитовании юридических лиц фиксирована, и определяется при заключении договора, при овердрафте же она зависит от сроков и суммы. Ввиду больших денежных оборотов она может снижаться.

В каждом отдельном случае вопрос о том, что лучше, решается индивидуально.

1. Беззалоговый . Такой вид кредитования (овердрафт) для юр лиц чаще всего выдается на срок не больше года, без залога.
2. Обеспеченный . Сроки кредитования в этом случае могут быть выше — до двух лет, но и условия могут отличаться.

   Возможность перерасхода в этом случае подкрепляет залог в виде имущества либо же гарантийными обязательствами с участием третьих лиц.

   Чем обеспечивается овердрафт юр лицу? Под залог банки могут брать недвижимость, товары в обороте, ценные бумаги, банковские гарантии, права на дебиторскую задолженность и так далее.

Предложения от банков

Многие крупные банки предлагают эту услугу для юридических лиц (о банках, которые предоставляют эту услугу — ). Рассмотрим условия по нескольким таким предложениям:

ВТБ 24

Сбербанк

Довольно часто такой кредитный продукт оформляют в Сбербанке. Он предлагает две программы.

Первая - это Экспресс-Орведрафт , по ней проценты составляют 15,5%, а максимум, который при хорошей истории можно занять — 2,5 млн рублей.

При отсутствии кредитной истории лимит составляет 1,25 млн рублей.

Вторая - Бизнес-Овердрафт , рассчитанная на ставку от 12,73%. Общая сумма может составить до 17 000 000 рублей, транш — 30-90 дней.

Эта программа преимущественно предполагает наличие отличной кредитной истории и активной деятельности организации.

Пакеты рассчитаны на срок до года, комиссия же за открытие составляет 1,2% от суммы. Овердрафт для юридических лиц в этом случае предоставляется без залога. Подробнее об овердрафте в Сбербанке — .

Промсвязьбанк

Сумма может доходить до 60 000 000 рублей, но она не может составлять более половины от выручки на расчетный счет. Процент - от 13%, срок - до пяти лет.

Тинькофф

В банке «Тинькофф» процент составляет от 24,9%, а вот сумма и сроки рассчитываются индивидуально в каждом конкретном случае. Об овердрафте от банка Тинькофф вы узнаете .

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета . Чаще всего договор на обслуживание уже включает в себя возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если надобности в нем нет. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает подходящую величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

• Заявление и анкета;
• Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
• Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
• Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
• Данные аудиторской отчетности.
• Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Что нужно, чтобы быстро взять овердрафт для юридических лиц?

Термин овердрафт юридическим лицам имеет широкое применение в банковской сфере.

Любому предпринимателю, предприятию, намеревающемуся воспользоваться кредитом для своей хозяйственной деятельности крайне важно иметь отчетливое представление обо всех тонкостях данного финансового и юридического термина.

Что это такое

Овердрафт — превышение расходов клиента над остатком средств на его банковском счету. Депозит может быть обычным, или в виде кредитной карты. Клиент может быть физическим или юридическим лицом. Определение термина с юридической точки зрения дано в .

Получить эту услугу юридическое лицо может путем прямого заключения договора с обслуживающим банком, в котором содержится описание порядка пользования расчетным счетом. Например, контрагенты могут свободно перечислять деньги на него, а сам клиент оплачивать свои расходы даже тогда, когда лимит счета превышен.

Овердрафт — это услуга банка, без соответствующего договора она не предоставляется.

Размер овердрафта всегда ограничен определенной суммой. Клиент может беспрепятственно переводить средства на другие счета ровно до тех пор, пока не исчерпается размер овердрафта.

С любым поступлением денег на расчетный счет, они первым делом идут на погашение овердрафта, с учетом тех процентов, которые определены условиями договора за пользование заемными средствами. Для любого юрлица услуга овердрафта — вопрос удобства, так как любой, выставленный контрагентом счет можно оплатить вовремя, не допуская просрочки исполнения взятого обязательства.

Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц:

• стандартный;
• авансом (только для клиентов с безупречной репутацией);
• под инкассацию (для клиентов с оборотом по кредиту расчетного счета от 75% инкассируемой выручки и выше);
• технический (под уже оформленные и гарантированные поступления на расчетный счет клиента от его партнеров, допускается ).

В каждом случае в зависимости от конкретного типа бизнеса (услуги, торговля и т.д.) клиенту банка предоставляется оптимальный для обеих сторон вид овердрафта. Ссудодатель всегда стоит на страже своих интересов, поэтому стремится предложить юрлицу наименее рискованный вариант.

Условия кредитования

Согласно стандартной схеме овердрафт юрлицам предоставляется на договорной основе сроком до 1 года. Предельная сумма заимствования для каждого клиента определяется индивидуально, и может достигать 70% от среднего размера оборота по расчетному счету.

Погашение предоставленной ссуды происходит каждый день. И осуществляется в автоматическом режиме из любых поступающих на расчетный счет заемщика средств до тех пор, пока не будет перекрыт овердрафт.

Различают два типа кредитования для юрлиц:

• без залога;
• с залогом.

Первый тип еще называется бланковым, а второй — с обеспечением. Получить бланковый заем может клиент с отличной кредитной историей в данном банке.

Процентная ставка за пользование заемными средствами напрямую зависит от срока заимствования. Обычно на небольшие сроки (до 1 месяца) процентная ставка невелика, но при их превышении она стремительно увеличивается в несколько раз.

Помимо процентов за пользование ссудой, банк может взимать различные комиссии:

• за рассмотрение заявки;
• за открытие счета;
• за ведение личного дела;
• за сопровождение предоставленного займа и т.д. (п. 1 ).

Вот почему важно тщательно изучать полный текст договора, так как простая ставка может не отражать во всей полноте истинную картину. Размах ставок зависит от типа валюты.

Иностранные компании взимают куда меньшие комиссии, нежели отечественные банковские организации. Если заем предоставляется под залог недвижимости, то по , такой кредитный договор подлежит обязательной регистрации.

Требования к заемщикам

Окончательный перечень требований, предъявляемый к заемщику, в индивидуальном порядке определяет та кредитная организация, которая и предоставляет заем. Однако, стоит признать, что существуют общие требования, признанные всеми ссудодателями важными и обязательными к исполнению.

К их числу можно отнести:

1. Предоставление достоверной информации об оборотах юрлица за некий отчетный период (за полгода, год).
2. Открытие расчетного счета в этом банке на сумму, равную или большую предельного размера овердрафта (кредит с обеспечением).
3. При открытии счета без обеспечения, его создают не менее, чем за полгода до предполагаемой даты открытия овердрафта. Все это время будущий заемщик демонстрирует стабильность своего финансового положения. В частности на расчетный счет должны поступать средства не реже 12 раз за месяц.
4. Общий стаж работы в данной области юрлица должен быть более 1 года.
5. На момент открытия овердрафта клиент не должен иметь на своем расчетном счете никаких неоплаченных поручений, требований.

На какую сумму рассчитывать

Сумма, которую банк может предоставить юрлицу овердрафтом, зависит от того, какой именно тип ссуды выбран в данном случае. Стандартный овердрафт предоставляется предприятиям для оплаты их расходов без оглядки на состояние их депозита.

Лимит в этом случае вычисляется так:

Лимит = T / 2

Т — стандартное обозначение малого усеченного месячного кредитового оборота. Для его вычисления применяют стандартную методику: выбирают в каждом из 3-х последних месяцев 3 максимальных зачисления на расчетный счет (кредиты в расчет не берут), а затем за отсчет принимают месяц с наименьшими оборотами.

Авансовый овердрафт — его предоставляют благонадежным клиентам банка, чтобы в будущем заключить с ними договора на расчетно-кассовое обслуживание.

Формула расчета лимита в данном случае выглядит так:

Лимит = T (a) / 3

Т (а) — малый усеченный месячный кредитовый оборот, за вычетом выплаченных клиентом платежей по ссудам и процентов по ним.

Вычисляют его так:

• в течение 3-х месяцев из ежемесячного кредитового оборота вычитают 3 максимальных зачисления на расчетный счет без учета взятых займов и поступлений со счетов в других банках
• затем из этих трех месяцев выбирают тот, где сумма получилась наименьшей;
• из этой суммы вычитают будущие платежи по заимствованиям и проценты по ним на 2 месяца вперед.

Заявление на предоставление овердрафта подается организацией и рассматривается ссудодателем в течение 30 календарных дней. Только после этого потенциальный заемщик официально оповещается о принятом решении.

Овердрафт под инкассацию — его дают только тем компаниям, которые полностью удовлетворяют всем требованиям данной банковской организации и свыше 3/4 своих оборотов по кредиту данного расчетного счета получают за счет инкассируемой валютной выручки.

Формула лимита овердрафта под инкассацию вычисляется так:

Лимит = I / 1,5.

I — малый месячный объем наличности предприятия, вычисляемый так: в течение 3-х месяцев из месячного объема наличности вычитается 3 максимальных зачисления в валюте, а затем выбирается наименьший месяц и его принимают за расчетный.

Технический овердрафт — может быть предоставлен организации без учета его фактического финансового состояния. В этом случае доверие банка вызывают уже оформленные поступления на счет, с высокой степенью ликвидности.

Формула расчета лимита выглядит так:

Лимит = 0,95 x Su x K или Лимит = 0.95 x S., где:

• Su – это та сумма в иностранной валюте, которую компания направила на конвертацию в рубли в данном банке;
• К — это биржевой курс данной валюты на дату осуществления перевода денег;
• S — это размер гарантированных зачислений на депозит юрлица в данном банке в предстоящие 3 рабочих дня.

Как только ожидаемое поступление зачисляется на самом деле, овердрафт запирается.

Процентные ставки

Не существует единой методики расчета процентных ставок за пользование овердрафтом, применяемой всеми кредитными организациями за основу. Каждый волен на свое усмотрение назначать предельные ставки за пользование овердрафтом, за нарушение сроков возврата, за превышение лимита и т.д. (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В каждом конкретном случае принимается во внимание финансовое состояние компании, ее благонадежность, осуществляет ли потенциальный заемщик в данном банке расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию. Чем кристальнее кредитная история, тем на более льготные условия может рассчитывать будущий заемщик.

Сдерживающим фактором выступает конкуренция. Любая организация вправе сменить банк обслуживания, если его не устроит предложенная процентная ставка, обратиться в иную финансовую организацию с более лояльными условиями.

Это основная причина, по которой плата за пользование заемными средствами в большинстве российских банков чуть выше ключевой ставки Центробанка в течение льготного периода (30 дней), а затем вырастает до 20%. Взимаются проценты от суммы займа ежедневно вплоть до погашения займа, а также они могут взиматься за (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Время оформления

Далеко не всегда потенциальный заемщик в точности знает, когда именно ему может потребоваться услуга овердрафта. Финансово стабильные предприятия куда чаще оформляют целевые займы на определенных условиях, выбирая тот или иной банк по своим финансовым соображениям.

Но есть и те, кто предпочитает оформить договор заблаговременно. В этом случае, чтобы получить максимально выгодное предложение предприятие целенаправленно демонстрирует свою финансовую состоятельность сроком от 3 до 6 месяцев. Все это время кредитодатель оценивает размеры поступлений и исходя из этих фактических данных рассчитывает по формуле лимит на .

Срок рассмотрения заявки при заблаговременном обращении составляет 3-6 месяцев.

Затем банк принимает решение и официально уведомляет о нем будущего заемщика. Но в отдельных случаях юридическое лицо может получить заем и в более короткие сроки. Например, заявку могут удовлетворить всего за 3-4 рабочих дня, но на окончательное оформление договора все же уйдет немало времени.

Обычно при суммах овердрафта до 6 млн. руб. , банкиры предпочитают не изучать пристально финансовые показатели конкретного бизнеса, доверяя деньги под чуть более высокие проценты. В особых случаях заимодавец может пойти на .

Пакет документов

Банки очень внимательно относятся к проверке благонадежности своих будущих заемщиков.

По этой причине пакет документов, требующийся для получения овердрафта юридическому лицу, состоит из трех больших групп бумаг:

1. Идентифицирующие руководителя или уполномоченное лицо: заявление по форме банка, копии паспортов руководства с правами проставления первой и второй подписей, ИНН.
2. Учредительные: свидетельство о госрегистрации, устав.
3. Финансовые: сведения из других организаций, где клиент имеет расчетные счета о наличии или отсутствии задолженностей, о размерах оборотов, о кредитах.
4. Предложения банков

Отечественные банки готовы одалживать бизнесменам деньги в форме овердрафта, при этом каждый предлагает свои условия. Из приведенной таблицы видно, что флагманом рынка является Сбербанк, так как коммерческие предложения остальных вынуждены конкурировать с ним.

Таблица. Условия предоставления рублевых займов юридическим лицам по состоянию на июль 2019 г.

*- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

Преимущества и подводные камни овердрафта для юридических лиц

Среди подводных камней, ожидающих новичков в сфере использования овердрафта для юридических лиц, можно перечислить следующие:

1. Без должного опыта по накоплению на расчетном счете необходимых средств к отчетной дате можно столкнуться с тем, что лимит будет отозван или существенно уменьшен. По этой причине крайне важно отчетливо представлять, насколько стабильно реальное положение дел в компании и насколько финансово устойчивы важнейшие и крупнейшие контрагенты.
2. Банк, выдавший овердрафт юридическому лицу, может потребовать, чтобы до погашения задолженности все поступающие в этот период деньги были зачислены на счет клиента, даже если поступления существенно превышают лимит овердрафта. Для компании это может стать существенным сдерживающим фактором, не позволяющим свободно распоряжаться поступающими деньгами от партнеров по бизнесу.

К безусловным преимуществам овердрафта для юридических лиц относится:

1. Простой механизм подачи заявки и оформления, в особенности для тех компаний, которые обслуживаются в данном банке и уже успели в полной мере продемонстрировать свою финансовую стабильность.
2. Возможность быстро получить необходимые средства для развития бизнеса, когда наличных средств недостаточно.
3. Ускорение взаиморасчетов с контрагентами, когда поступления от покупателей и потребителей услуг запаздывают.
4. Возможность использовать только часть предоставленного банком лимита, чтобы свести к минимуму накладные расходы на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Главная опасность, подстерегающая бизнесменов, решившихся на пользование овердрафтом, — это переоценка собственных возможностей. Только трезвый расчет может помочь не впасть в долговую яму.

Не случайно банки предпочитают в течение длительного времени (до 6 месяцев) наблюдать за тем, с какой регулярностью и в каких размерах поступают деньги на расчетный счет потенциального заемщика. И только после тщательных расчетов определяется та предельная сумма, которую банк с умеренным риском может предоставить клиенту на короткий срок.

С деловой точки зрения, овердрафт — это индекс надежности и доверия банка к определенному клиенту. Чем больше клиентов у конкретной организации, тем выше ее доходы. Возможность предложить потенциальным заемщикам услугу овердрафта резко повышает лояльность к данной кредитной организации в финансовых кругах.

В настоящее время прослеживается тенденция снижения процентных ставок в российских банках за пользование овердрафтом для физических и для юридических лиц.

Получить одобрение на предоставление этой услуги стало проще. Банкирам выгодно предлагать овердрафт крупным клиентам, так как это автоматически означает открытие расчетного счета, а значит, даже не воспользовавшийся предлагаемой услугой бизнесмен будет оплачивать обслуживание.

Видео: Что такое лимит овердрафта для юридических лиц — 2.

Большинство россиян знают понятие кредита, чего нельзя сказать про overdraft. Это особая услуга, которую банки предоставляют держателям дебетовых карт. В некоторых случаях подключение данной опции становится альтернативой кредитованию.

Что такое овердрафт

Данная услуга доступна как частным лицам, так и юридическим. Как правило, банки открывают кредитный овердрафт держателям зарплатных карт. Этот вид займа имеет массу преимуществ, если грамотно его использовать. Овердрафт – что это простыми словами? Это возможность получить недостающие средства для совершения платежа или оплаты покупки. Например, клиент в супермаркете набрал товаров на сумму, превышающую остаток средств на его пластиковой карте, но банк разрешает ему «уйти в минус» и расплатиться за все.

В переводе с английского языка термин overdraft означает перерасход денежных средств. Предоставление опции осуществляется только после подписания соответствующего договора с банком. Как правило, лимит у такого кредита небольшой, как и срок погашения. Также банки предоставляют клиентам льготный период (грейс), когда проценты за использование заемных средств не начисляются (до 30 дней). После этого задолженность увеличивается по ставке потребительского кредита. Лимит рассчитывается клиентам в индивидуальном порядке, в зависимости от доходов и прочего.

Овердрафт для юридических лиц

Такой тип кредитования является очень выгодным для предприятия, которые заключили с финансовым учреждением договор на инкассацию выручки. Овердрафт для юридических лиц – это превышение остатка денежных средств при совершении расходных операций. Например, компании срочно нужно перевести деньги за новую поставку оборудования, а на расчетном счету недостает некоторой суммы. Банк добавляет средства, чтобы совершить плату, после чего списывает их обратно при поступлении денег – вместе с процентами.

Услуга предоставляется по заявлению клиента банком, в котором у организации открыт счет. Овердрафтное кредитование помогает юридическим лицам поддерживать оборот денежных средств, своевременно оплачивать счета. Различают несколько видов данной услуги:

1. стандартный;
2. авансовый (для надежных клиентов);
3. под инкассацию (при оборотах инкассируемой выручки не менее 75%).

Технический овердрафт

Если держатель зарплатной или классической дебетовой карты тратит все свои деньги, выходя за пределы предоставленного лимита, возникает несанкционированный перерасход. Если в рамках оговоренного кредита условия действуют одни, то за технический овердрафт придется заплатить проценты, повышенные в несколько раз. Например, при простом перерасходе ставка 18-20%, а за неразрешенный начисляют до 45-60%. Погасить задолженность в этом случае следует в кратчайшие сроки, чтобы избежать штрафа.

Овердрафтный кредит имеет строгий лимит, однако несанкционированный перерасход может произойти в следующих случаях:

1. Оплата рублевой картой покупки в долларах или евро. При конвертации сумма перерасхода может превысить лимит.
2. Неподтвержденные операции. Клиент оплатил картой одну покупку, после чего финансовая организация списала средства за другую операцию.
3. Технический сбой в системе.

Лимит овердрафта

Размер перерасчета средств может отличаться у каждого клиента, ведь устанавливается лимит индивидуально. Условия оговариваются при оформлении договора, когда держатель зарплатной или дебетовой карты решит подключить данную опцию. Установка лимита овердрафта происходит после рассмотрения заявления, в зависимости от доходов клиента и обороте средств по карте. Например, «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам перерасход на сумму сначала до 30 тысяч рублей, после чего лимит может увеличиться.

Проценты по овердрафту

Как правило, финансовые учреждения предусматривают по перерасходу средств переплату больше, чем по потребительским программам. Какие проценты по овердрафту установят, зависит от тарифов конкретного банка. Если просрочить оплату задолженности, то начисляются дополнительные комиссии. Примерная ставка за такой вид кредитования – 15-25% в зависимости от финансового учреждения. Кроме того, перерасход имеет ограниченные сроки – не более 12 месяцев.

Что такое овердрафт в банке

Современные финансовые организации предлагают населению разнообразные виды кредитования для привлечения клиентов. Банковский овердрафт – это возможность расходовать больше денег, чем есть на счету у физического лица или предприятия. При поступлении средств производится списание задолженности и процентов. Каждая финансовая организация предлагает свои условия. Зарплатные и дебетовые карты с овердрафтом можно оформить в Сбербанке, ВТБ 24 и других крупных банках страны.

При подключении услуги кредитор устанавливает лимит перерасхода денежных средств. Использовать его можно неограниченное количество раз, так как линия возобновляется постоянно после списания задолженности и начисленных процентов. При желании услугу можно отключить путем подачи соответствующего заявления в подразделении финансового учреждения.

Что такое овердрафт в Сбербанке

Данное финансовое учреждение предоставляет возможность частным клиентам и предприятиям перерасходовать деньги на расчетных счетах при подключении соответствующей услуги. Благодаря этому при недостатке денек на карте можно расплатиться за покупку, а списание долга произойдет автоматически при зачислении. Самые привлекательные условия доступны физическим и юридическим лицам, у которых большой оборот денежных средств по картам и счетам.

Подключить такой кредит можно в рублях, долларах, евро. При этом есть отличия в процентных ставках: 18% (национальная валюта), 16% (зарубежная). Овердрафт в Сбербанке для физических лиц открывают со средним лимитом в 30 тысяч рублей. Конкретные цифры рассчитывает кредитный эксперт финансового учреждения, анализируя платежеспособность клиента. Важно рассчитаться с долгом не позднее двух месяцев после его образования.

Овердрафт ВТБ 24

Все владельцы зарплатных и дебетовых карт, на которые регулярно поступают доходы, могут оформить данную услугу. Овердрафт ВТБ 24 открывается на сумму не менее 10-15 тысяч рублей. Максимальный размер перерасхода устанавливается индивидуально, с учетом платежеспособности клиента. Если ранее был заключен соответствующий договор, то кредит при перерасходе будет разрешенный – с тарификацией 20%. Технический или несанкционированный – нежелательное явление, при котором банк начисляет 50% и комиссии за просрочку.

Овердрафт Альфа Банка – условия

Данное финансовое учреждение предоставляет возможность «уходить в минус» держателям дебетовых карт и корпоративным клиентам с хорошей кредитной историей. Быстрое оформление с минимальным пакетом бумаг – это то, что предлагает Альфа Банк, овердрафт при этом открывается на сумму до 6 миллионов рублей (авансовый) и до 10 миллионов рублей (персональные предложения). Ставка по кредиту рассчитывается с учетом многих факторов и составляет 13-14%. Стоит отметить, что за подключение услуги банк взимает комиссию не менее 10 тысяч рублей (1% от лимита).

Видео: овердрафтная карта

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

• прописка в регионе обслуживания карты;
• «незапятнанная» кредитная история;
• постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

• в гашении;
• в использовании;
• в коротких сроках рассмотрения заявки;
• в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.